熟龄离婚 优先厘清保单关系人

根据内政部户政司资料统计，从2000年开始，台湾每年都有超过5万对夫妻办理离婚登记，2020年国人离婚人数高达5万1680对，2021年1至10月更已有3万9128对登记离婚，离婚率名列亚洲前茅。永达保经提醒，当夫妻结束婚姻关系，进入协议离婚的阶段，一定要立刻处理牵扯到夫妻双方权益的保单，尤其是熟龄离婚的夫妻，务必优先处理保单关系人的变更，包括未成年子女的保单也要一并考量在内，确保双方及子女的权益，也能避免未来的纠纷。

结褵多年的夫妻，通常以彼此为要保人、被保险人、受益人的保单规划，这类保单关系人的规划方式，离婚时有几点需要留意：一、要保人校正：当要、被保险人不同的状况下，要保人虽拥有申请保单借款、更改受益人、契约变更的权利，但所有契约变更都须要、被保险人双方书面同意，而且被保人可依保险法第105条行使撤销保单之「被保险人同意」，要求契约终止，所以离婚时最好将要保人与被保险人变更为同一人，避免引发纷争。二、受益人校正：保单受益人不会因为离婚就自动更改、失效，若离婚后忘记变更保单受益人，当事故发生时，会发生前夫或前妻领取保险金的纠纷；另外，若保单受益人是小孩，或者离婚时夫妻双方协议将保单受益人改为小孩，倘若小孩尚未成年，将由法定代理人管理财产，会有道德上的疑虑，建议可申请保险金信托，避免保险金被法定代理人不当挪用。三、有保单价值准备金的保单列财产，离婚时可主张夫妻财产分配：若结婚时双方未以契约订立夫妻财产制，即适用法定财产制，有保价金的保单会列为财产，计算婚前、婚后价值，婚后增加的价值必须拿出来分配，尤其经济弱势的一方，可行使「剩余财产分配请求权」。

考量到夫妻离婚的保单权益争议事件，在协议离婚时建议一定要进行「保单关系人」检视，调整要保人与受益人，才能在离婚之后享有保单的绝对掌控权，也不会因为受益人未变更，导致理赔金判给前夫或前妻，甚至在意外事故发生时，无法照顾到小孩。此外，如果受益人是未成年的子女，夫妻双方皆可向银行申请保险金信托，以免保险理赔金被监护人不当挪用。

永达保经进一步建议，高龄化的未来趋势，没有人能够预测自己的未来及婚姻的存续，保单关系人规划不当，当夫妻关系无法存续，极容易产生争端，造成个人权益受损，即便可进行保单关系人变更，通常也都是彼此妥协后的折衷方案。在离婚率居高不下的现在，建议优先考量个人风险保障，以要、被保险人同一人为策略，提早做好个人保险规划，为未来打造让自己安心的现金流，也才能在婚姻关系中更加悠然自在。