40歲存退休金來得及嗎？善用5步驟存出千萬養老金(附對照表格
几岁应该开始准备退休金？40岁单身族存退休金来得及吗？专家教你善用5步骤存千万。 图／Canva
「退休」对于20、30世代来说，感觉时间还很遥远，但在不知觉中大家也来到坐四望五的年纪，中壮年在面对「退休金准备」时，它是一个令人担忧又必须正面对决的动词。而对于单身族在退休金的准备上，通常比一般家庭又稍晚思考与执行，Grace观察了一下可能的原因，发现多数的单身族在年轻时因为家庭责任相对较低，金钱上多优先满足自己短期的梦想，像是购物、学习、交谊、旅游、买车等。自己的钱自己花，充实生活也精采人生，多数单身族虽没有负债，但也是月月光，而少数单身族是有计划的累积资产与退休金。
如期达成退休准备的5步骤
1. 认同退休准备，现在开始 !
我们都知道退休金准备越早开始越轻松，可以让我们有一个稳健又安心的老后，但很多的阶段责任与生活中的想要，而成了我们退休准备递延的原因。当站在人生阶段的分水岭40岁，退休的问题已让单身族不能再等待，因为未来没有配偶与子女可依靠，若再没了自己的准备，退休后的生活基本金额需要1260万元要由哪里来 ? 如何迎头赶上又可以优雅乐退，这是在高龄趋势下，除了健康与照护的问题外，关于退休的金钱问题我们更不能等待。
2. 计算退休金，需要多少钱
「评估」目前的生活开支，可以协助自己思考想要的退休生活，为这样的生活样貌制定合理的预算，以确保在退休生活中每月开支的准备。关于退休金「金额庞大、时间有限、以及不知道该如何准备。」是许多单身族迟迟没有着手开始的原因之一。
国泰世华银行日前发布《2023台湾全民财务健康关键报告》，经样本统计后本国人认为至少要准备1431万元才能退休，且退休后每月生活费需5万元。这金额也与文章中Grace帮大家实测后，退休金需求的中位数1260万元的统计相当。
3. 调整收支配置，也合理理财
40岁平均月收入多落在5万元以上，以月薪5万元来计算，运用「理财631原则」分配，每个月最少应该做为理财的金额要有1.5万元，在应该理财的部分，依照自己的风险承受力每月开始储蓄与理财做好投资比例的配置。每个月小额的5千元储蓄、1万元分配在投资的部分，找寻投资组合平均年化报酬率6%-8%的理财工具，除了能过好现在的生活，也能顾到65岁时退休金的累积。(注 : 「理财631原则」: 把月薪资分成十等份，其中六等份为生活开销、三等份为理财，一等份为风险规划。是一种分配支出的方式)
案例一 : 工作期缴房贷，也开始准备退休金
案主小云月薪共5万元(本薪2.5万，打工2.5万)，每月生活支出8千元 ~ 1万元、储蓄保险月5千元、医疗险月3千元。在29岁时靠自己的存款在基隆买了一间三房二厅，总价780万的房子。
她在支付了162万的头期款后，每个月需支付房贷2.1万元、生活开销多了税负与水电每个月约1.3万元、储蓄险5千元、医疗险3千元，每月总支出为4.2万元；她将目前的房子出租一间给妹妹的朋友租金4千元、一间给妹妹租金2千元，每月收入由5万元提高至5.6万元。
她每月的收支净值有1.4万元(收入5.6万元-支出4.2万元)，若她每月将月净值专款储存退休金1万元，约可以在她63岁时达成1260万元的退休目标。还有一间可以安身的老居，而劳保年金、劳退老年给付金、缴完的储蓄险等三个帐户，可作为退休后提升生活品质、支付日益进步的医疗科技、弥补无法预计的通膨风险等费用。(计算如表一 : 准备退休金时，有资产的单身族。左边的案例试算)
案例二 : 工作期累积一笔小额资产，40岁开始准备退休金
案主40岁有存款180万元，月薪5万元，每个月在理财的部分最少要有1.5万元。若每月1万元专款储存退休金，找寻投资组合平均年化报酬率6%-8%的理财工具，约可以在62岁时达成1260万元的退休目标。 (计算如表一 : 准备退休金时，有资产的单身族。右边的案例试算)
表一 : 准备退休金时，有资产的单身族
准备退休金时，有资产的单身族。 图／好险有钱
案例三 : 工作期充分体验生活与娱乐，没有资产，40岁开始准备退休金
案主41岁，月薪6万元，每个月应该理财的部分为1.8万元。过去生活过着很充实，不论在学习、交谊、旅游上没有间断过；她没有存款、也没有负债、对于理财也没有想法。因为她之前没有积蓄，现在开始需要对每月的花费与娱乐开销进行严格的预算，将应该储蓄理财的资金释放出来。以低成本、低风险的指数基金开始，透过时间的累积效应，并持续工作至65岁，也能让她在法定退休年纪65岁时有千万的退休金。 (计算如表二 : 准备退休金时，没有资产的单身族。左边的案例工作至60岁退休试算；右边的案例工作至65岁退休试算)
表二 : 准备退休金时，没有资产的单身族
准备退休金时，没有资产的单身族。 图／好险有钱
4. 善用政府的退休帐户
劳动部劳工保险局统计111年劳保老年年金请领件数1,597,562件、金额338,102,085,693元，退休人士年平均领211,639元；111年劳工退休金请领月退续领件数22521件、金额1,359,974,997元，年平均领60387元。在工作期透过认真工作，在退休时将享有劳保与劳退的老年给付，每年总计金额约272,026元。为避免劳保与劳退的不确定性，所以这笔钱我们可以做为退休后提升生活品质、支付医疗科技与弥补通膨风险的费用。
5. 持续学习与调整
关于退休金的准备没有一次到位，更没有突然学会，尤其这几年金融市场变化多端，就算选择风险较低的指数基金投资，也需要持续学习并随时调整我们的退休计划。尤其过去没有储蓄习惯与理财知识的单身族，更需要现在开始追加理财的知识、了解储蓄的价值、更最大程度地利用我们剩余的工作年限，将能更靠近并如期达成理想的退休目标。
本文转载自《好险有钱》，原文为：单身40岁，聪明开始 ! 达成1260万退休金的5步骤指南
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