投资人不可不知-证基会名人理财系列－40岁才存退休金来得及吗？

林奇芬小档案

人生到了40岁，距离退休年龄剩下不到30年，你规划好如何存下更多退休金了吗？你也会担心自己「退得太早、存得太少、花得太快、活得太久」吗？财经专家林奇芬认为，就算到了40岁才开始存退休金都不嫌晚，重点是投入多少资金，以及掌握股票与债券的投资比例，做好资产分配。

他一个月花一半薪水投资

不怕通膨找上门！

退休金要从什么时候开始准备，一直是许多人心中的疑问，不过林奇芬认为，「最怕的是你不开始」，不论是从哪个阶段起步，都要牢记慢慢存钱远比快速致富更有保障。她表示，常见投资人买下高风险投资产品，赚到钱后又马上投入另一项投资，导致钱很快消失，她建议每月有计划拿出固定金额投资，这些钱才会真正转换为财富。

林奇芬认为定期定额是很好的投资方法，她举自己儿子为例，每个月强迫投资的比例达50％，并分别投入5档基金，借此自动累积一定金额的资产，也让每月可花费的钱相对缩减，连带减少冲动性购物的机会。

股票型基金怎么选？

美股、台股哪个更有竞争力

至于要选择什么金融产品投资？相较于保守的定存或储蓄险，林奇芬建议以共同基金、ETF等「股票型基金」为主，由于股票的投资报酬率高于债券，且除了有专业经理人协助，基金还有助分散风险，可以更快达到存款目标。

而美国身为资本市场中心，长远来看会有稳健成长，台湾过去被视为单一股市的新兴市场，相对美股而言，稳定性较低，但台股近年表现受科技股带动，竞争力提升不少，近5年表现更是令人惊艳，长期投资台股基金也是不错的选择。

只靠政府劳退根本不够！

掌握4321法则存好退休金

林奇芬指出，虽然政府的劳退新制规定雇主每月提缴劳工薪资6％作为劳工退休金，但帮助有限，理想中退休后每月可花费的金额应是退休前月薪的6至8成，建议仍要自己做足准备。

对于所得分配，林奇芬自有一套「4321」法则，也就是将每月薪资分为4成房贷、3成一般消费、2成用于投资未来、1成则是保险，林奇芬强调，就算是上有老下有小要照顾的三明治族群，每月最好也要有2成薪资作为投资储蓄之用，强迫自己投资，若是不用背负房贷、手头较宽裕的人，投资的比例可以拉高至5成，有余裕的时候加码投资退休金。

40岁和60岁投资法则大不同

股债比例是关键

林奇芬也建议年届40的投资人，将股票的投资比例提高至8成，债券维持2成左右，由于距离真正退休时间，可采取更积极的投资；到了50岁、55岁再逐步微调股债比例，而不是为了追求短期高获利，来改变自己的投资决策。

而届龄退休、已经准备好6、7成退休金的投资人，应更重视资产配置与风险分散，林奇芬认为即将退休的族群若仍想投资股票型基金，可以选择发展较成熟的区域型基金，但应逐渐拉高债券的投资比例，将股票基金获利慢慢移转到债券上，待退休后没有每月现金流时，再把部分债券基金转为配息的产品，也可在退休后将手上的股票型基金做循环式投资，分批进场再卖出，如此一来既参与股市成长，也降低投资风险。

最后，林奇芬也提醒，高报酬的金融产品必定存在高风险，不要听信任何稳赚不赔、年化报酬率极高的投资方案，这极有可能是诈骗手法或缺乏保障的金融产品，如果把钱投进去，很可能血本无归，慢慢存钱绝对比抢赚快钱的成功率更高。（证基会提供）