50歲頂客族 靠「四招」安心養老

示意图，非当事人及事物。图／Ingimage

阿玲与阿强是一对选择不生育的50岁顶客族夫妻，热爱旅游、享受生活。某天，他们在小琉球度假，悠闲的躺在沙滩上，享受夕阳西下的美景。「你会陪我到最后吗？」阿玲突然问阿强。因为看着越来越年迈的彼此，阿玲担心会因一场变故打乱现有生活。到时他们没有子女可以依靠，还需面对高昂的医疗费用与漫长复健之路。

阿玲对未来老年生活的疑虑，可以透过以下四招化解：保险保障、选定意定监护人、遗嘱与信托安排及预立医疗决定。提早安排，才可以真正安心养老。

第一招：保险

家里的保险归阿玲管，她知道保险是第一道防线。除传统医疗险，因应老年生活还需规划长照险、重大伤病险与寿险，来转嫁长照风险。

1.长照险：在失能时提供每月照护金，支付看护或养护机构费用，减少照护负担。

2.重大伤病险：应付中风、癌症等300多项疾病带来的医疗费用和收入损失。

3.寿险：支付活着另一伴养老金或丧葬费用。且指定受益人可规避特留分，把钱留给想给的人。

长期照护险及重大伤病险可选择「外溢型保单」，透过健康行为如运动达标，减少保费或增加保障额度，既预防风险又减轻经济压力。

Tips:保险需趁健康状况良好时规划，以避免除外承保、加费或拒保等问题。

第二招：选定意定监护人

「意定监护人」是指在清醒时选择可信赖的人，在我们失去行为能力时，接管我们生活、财产、医疗，减少家庭纠纷。阿强与阿玲都选择姪女小美做为他们的意定监护人，而非到时被法院指派不熟悉的人，担任法定监护人接管他们一切。指定意定监护

人流程如下图。

第三招：遗嘱与财产信托安排

遗嘱和信托是规划财产分配的两大重要工具，避免争议、实现个人意愿。

1.遗嘱：让阿强与阿玲指定财产分配对象，如伴侣、挚友或公益机构。但不得违反法律，如特留分。设置遗嘱执行人、遗产管理人，确保遗嘱顺利执行，避免纠纷。

2.信托：让阿强与阿玲规划更具弹性、客制化及专款专用，如遗嘱信托、安养信托、保险金信托等。加设信托监察人，让信托财产受监控，不被滥用。

第四招：预立医疗决定

阿强与阿玲透过预立医疗，提前决定在生命末期、极重度失智等5种特定临床情况，对安宁疗护或生命延续治疗的意愿，如接受或拒绝侵入性治疗。预立医疗让我们享有「拒绝」被治疗的自主权，维护最后的尊严，像阿强要强了一辈子，他就拒绝侵入性治疗，想要体面的离开人世。预立医疗决定书的签署步骤如下图。

结论：给自己与伴侣的一份安心

透过保险提供财务保障，选定意定监护人在失能时有信任的人代为决策，透过遗嘱与信托妥善管理资产，预立医疗守护最后的尊严，阿玲与阿强完善长照规划，无虑养老。因应健康、财务与想法的变化，他们也会每三至五年检视一次，确保最符合他们当下情况。