保单规画与时俱进 不要一成不变

远雄人寿岷高通讯处高阶处经理王添成

2021新冠肺炎影响国人生活，大幅提升对风险评估与规画；虽然新冠肺炎的医疗费用全部由政府承担，但疾病的侵扰，保户即使满手保单，仍不免有「保险足够吗？」的疑虑，其实，生活习惯、生态或医疗等环境演进，20年前的癌症险、医疗险样貌，因现实生活早已改变了，保险如交通工具、手机一样会随时代演进，千万不要20年来一成不变，要与时俱进。

以「被抚养期」来看，孩子处于成长阶段尚未发育成熟，有许多疾病好发于成长期，建议优先规画「双实支实付」，给孩子最切合现代医疗的保障；年幼孩童经常玩耍跑跳，意外受伤的机率相对较高，最重要是伤害险要买足，其次是着重失能给付、骨折、重大烧烫伤保障。

其次，「责任期」是人生冲刺阶段，随着年纪、能力成长达到责任及产能高峰，此阶段会面临许多责任与压力，一样的风险造成的损失与被抚养期大不相同，因此，是开始寿险保障规画的最好时机。

此外，随着医疗科技日新月异，医疗费用也跟着屡创新高，建议可透过双实支实付转嫁高额医疗费用；环境污染、生活型态改变，文明病会在人生「责任期」陆续发生，更须加强重大伤病险来因应。

最后，进入「养老期」，对家庭责任完成，身体机能却逐渐衰退，如有投保定期健康险应检视最高续保年龄，若有年龄上限，可提早转嫁风险做因应；而惬意退休生活，稳定的退休规画，可以选择市场上同时结合寿险、特定伤病、意外失能生活扶助、豁免保费等保障与资产累积功能于一身的利变型终身寿险；平均余命的延长加上低利率时代，退休规画应贴合趋势，亦可善用投资型保单，兼具寿险保障，且弹性缴费、标的多元、灵活操作的优势。

人生如同天气时晴时雨，亦如同四季各有不同面貌，保障就像晴雨伞，定期调整补足缺口方能更坚固，建议每年透过保单总体检，给予家人与自己更安稳的保护伞。