救急首購房貸 央行9月可能擴大二房管制區域至全國

央行总裁杨金龙。本报系资料照片

房贷限贷、民怨四起，不但使行政院长、总统接连出来喊话、央行总裁杨金龙急召22家国银开会，更为央行九月理监事会议新决议埋下伏笔，由于必须让更多的资金挹注首购房贷，目前仅止于7大都会区的二房成数以6成为限的管制措施，央行应会在此次理监事会议之后，全面扩大到全国都一体适用。

目前所谓的「受限区」，仅止于台北市、新北市、桃园市、新竹县市、台中市、台南市、高雄市，因此，很多民众特别选在邻近的非受限区购屋，使央行透过管制措施降温房价的成效打了折扣；如今，为了促使国银在银行法第72条之2的天条之下，把有限的资源集中流往非自用首购房贷，透过全面压低二房的资金来进行，对央行而言亦可说势在必行。

而就银行而言，在与政院、央行接连开会之后，向来以配合政策为主的八大行库已有三大明确的方向，一是资金仍将优先配置于新青安、首购族房贷；二是对土建融案，至少已经动工的，一定会持续拨款：「绝不会让建商房子盖到一半盖不下去！」但据了解，目前土建融业务，「已准而未拨」的额度，在多家行库都有千亿以上的水准，银行除了必须向建商情商拨款时间之外，这波房贷资金吃紧，恐怕延到明年上半年都不见得结束。

三则是对整批性分户房贷，但这个部分，未来至少今年底之前，除了公股行库会优先挑出首购民众先办理之外，二房以上的购屋者恐怕得再排好几个月以上之外，公股行库对于整批性分户房贷，恐怕将仅以其所承作的土建融额度为限。

举例来说，A建案向B银行借了20亿的土建融，房子盖好之后，总共有50亿的房贷业务量，此时B银行在额度吃紧控管之下，仅会承作A建案大约20亿额度的房贷，但其他30亿的房贷，A建案恐怕要找其他银行想办法。

银行业者指出，现在每家银行的额度都非常吃紧，整批性分户房贷因此要找到多家银行来共襄盛举更难，以前一个建案，动辄可以找到4、5家银行来作分户房贷的情况已不复见，现在能找到2、3家就要偷笑。

此外，由于政院、央行已高分贝发话，要求要让无自用住宅的首购族房贷需求必须优先被满足，因此不少大型行库高层私下坦言，未来建商向行库进行的「整批性分户房贷」，买房民众也将因为是否具有「无自用」首购的身份，而将有贷款先后顺序的差异，换言之，「二房」以上的购屋民众，房贷恐怕更难办下来，至少等候时间比首购族多上好几个月。

除此之外，民众恐怕也要认知，房贷利率、手续费变贵，恐怕在所难免。原因在于银行必须向外吸收存款，因为台股今年大好，再加上国人投资ETF的热潮，很多存款移去股市投资，也是银行法第72条之2水位吃紧的重要原因，为此，银行还得用更高的利率，向外吸收更多半年期以上的定期存款，或是发行金融债券，然而，不论是吸收存款或发债取得资金，也只有30%能用于房贷等不动产放款，因此银行势必将之反映在房贷利率及手续费上。

至于银行法第72条之2能否修法，恐怕不易，因为这是房市总量管制行之数十年的标竿、天条，银行也只得用上述方式先自救；此外，由于银行在给予房贷额度时，仍会优先以现有的客户为考量，因此民众若要求救，反而先向原往来银行接洽房贷业务，会比较实际。