觀察站／化解民怨 央行房市管制可能擴大

房贷户一贷难求引发民怨四起，因此「惊动」总统与阁揆，中央银行总裁杨金龙为此急召公民营银行开会，也为本月的央行第三季理监事会新决议埋下伏笔，由于必须让更多资金挹注首购族，目前仅止于七大都会区的第二房贷款六成为限的管制措施，可能会全面扩大到全国一体适用。

央行现行的选择性信用管制措施范围涵盖台北市、新北市、桃园市、新竹县市、台中市、台南市和高雄市，在房市热推升下，不少民众选择非七都购屋，导致央行的房市降温措施成效打折扣；如今，为了促使国银把有限资源集中给名下无自用住宅的首购族房贷，全面压低二房的资金，对央行而言可说势在必行。

就银行而言，向来以配合政策为主的八大行库已订出三大方向，一是资金仍将优先配置于新青安、首购族房贷；二是已动工的土建融案会持续拨款，不会让建商房子盖不下去，但目前土建融业务「已准而未拨」的额度，多家行库都有千亿以上水准，银行必须向建商情商拨款时间，但因这波房贷资金吃紧，到明年上半年恐都不见得结束。

第三是针对整批性分户房贷，至少今年底前，除了公股行库会优先挑出首购民众先办理之外，二房以上的购屋者恐怕得再排好几个月，公股行库对于整批性分户房贷，恐怕将仅以自行承作的土建融额度为限。

除此之外，民众恐怕也要有心理准备，房贷利率走高、手续费变贵，恐将在所难免。原因在于台股今年大好，加上国人投资ＥＴＦ（指数股票型基金）的热潮，很多存款被挪去投资，受限于银行法第七十二条之二规定，银行办理住宅建筑及企业建筑放款总额，不得超过存款总余额及金融债券发售额的百分之卅，因存款减少，银行得用较高利率吸收更多定存或发行金融债，因此银行势必将之反映在房贷利率及手续费。

至于银行法能否修法恐怕不易，因为这是房市总量管制行之数十年的天条，银行也只能先自救；此外，由于银行在给予房贷额度时，仍会优先以现有的客户为考量，因此民众若要求救，先向往来银行接洽房贷业务，会比较实际。