拒當下流老人！ 退休三帳戶 可以這樣準備

如何准备退休、医疗、长照三帐户，迎接快乐退休生活，是现代人必须面对的重要课题。示意图／ingimage

2015年藤田孝典《下流老人：即使月薪5万，我们仍将又老又穷又孤独》一书引爆热潮，「下流老人」一词非贬义而指某种危机，意指许多中产阶级过去虽有不错薪资，晚年时却因年金制度崩坏、长照人力缺乏等因素过着贫困生活。「好好退休」成为许多人重视的议题，小琪为大家整理如何准备退休、医疗、长照三帐户，迎接快乐退休生活。

一、退休帐户：创造稳定现金流

内政部资料显示国人平均寿命达80.86岁，（男性77.67岁、女性84.25岁）。要推估自己要准备多少退休金，先问自己想要几岁退休？以及退休后想过什么品质的生活？

举例来说，小美目前30岁想要在65岁退休，女性平均余命约85岁-65岁＝20年，退休后的所得替代率依世界经合组织（OECD）建议，至少须达退休前薪资的70％。也就是说，小美退休前月薪5万元，退休后每月至少有3.5万元。也就是说在尚未考虑通膨的情况下，3.5万＊12个月＊20年小美至少要准备840万的退休金。

而退休金又可由「强制性社会保险（劳保、公保）」、「职业退休金」以及「个人」准备起。如果需快速算出退休准备计划，可参考退休协会推出的「好命退休计算机」。透过计算机可推算出每月定期定额投入多少报酬率的商品，可达到退休金准备目标。

厘清自己理想退休金额、风险属性及理财目标，保守稳健者可选择还本险、利变型寿险或利变型年金商品；愿承担风险者，可选择股票、月月拨回的类全委投资型保单或投资型年金保单。

总地来说，民众要创造退休帐户的稳定现金流，以因应未来年金改革恐让退休金变少的风险。

二、医疗帐户：商保补健保不足 定期检视保险缺口

资料显示台湾人一生平均医疗费用约为427万元，且不健康余命平均长达8.47年。而平均每人每年医疗保健支出约5万，自费项目及费用越来越多，未来单靠健保支付医疗费越来越不足，可适时透过商业保险补足医疗帐户缺口。

透过保单健诊定期整理保障缺口，补强险种首选「住院医疗实支实付」以支付医材或手术自费金额，再者可补强重大疾病、防癌、住院日额、手术险，避免罹患重大疾病或长期住院侵蚀到退休金。若担心定期险续保年龄也可以慢慢加强终身型医疗险规划，当然也别忘了投保最基本的定期意外险。

三、长照帐户：趁早准备 越慢越贵

再过2年2025年时台湾将迈入超高龄社会，每5人就有1人是老人。平均每1.2位生产者需照顾1位老年人口，「照护议题」刻不容缓。如何在8-10年的不健康余命中仍获得良好照顾、不拖累家人？就要准备长照帐户。考量聘雇看护、保健品等目前建议规划每月至少规划4.5万元。

但未来僧多粥少的照护劳动市场势必看涨，额度只会多不会少，建议趁早规划。若有预算考量可选择保费不退回的长照险或用定期长照险相互搭配，若预算足够再选择若无启动长照给付，可于身故时领回保费总和的终身长照险，留爱给家人。

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