美元保单变现性低 不宜超过资产2成
▲今年前8月，新台币兑美元已升值超过7%，美元保单也跟着热卖。（图／路透社）
美国公布最新就业数据低迷，美元持续疲弱，新台币兑美元今日(8日)盘中一度升抵29.904元兑1美元，许多民众开始积极问保险公司「是时候买美元保单了吗？」公胜保经北区业务副总经理陈德成提醒，美元保单的变现性较低，万一在投保的前几年内临时需要用钱，就会出现保单价值不保本的窘境，配置比例不宜超过资产2成。
统计今年以来到8月底，新台币兑美元已升值超过7%，不少民众也趁势布局美元资产，又以宣告利率超过3%的利变型美元保单最夯。根据保险局统计，今年1至6月全体寿险业，美元保单新契约件数达30.6万件，新契约保费达69.67亿美元（约为2000多亿元新台币），比去年同期成长一倍多。
公胜保经北区业务副总经理陈德成表示，民众想趁美元弱势时，布局美元保单，还是要特别留意2风险。第一，美元保单是以美元缴保费、也是以美元支付保险金，未来会面临汇率的风险。譬如保户于汇率台币对美元为30.5：1时，结汇趸缴一笔美元10万元保单，10年后满期领回时，汇率为33：1，换回台币，就会除了保单报酬率外，还可享有美元升值约8%的增值空间；万一新台币走强，汇率是29：1，则也会出现汇损就约5%，吃掉保单实质报酬率。除非本身就拥有美元资产，拿美元去缴保费，就可以较不需考虑汇率变动风险。
第二，美元是主流货币，但相较于美元定存、美元计价基金等，美元保单的变现性相对较低，万一在投保的前几年内临时需要用钱，有可能会面临扣除费用率后，保单价值不保本的窘况，因此配置比例不宜高过个人资产的2成。
此外，陈德成也提醒，保单的宣告利率不同于保单的投资报酬率。宣告利率是每年浮动的，且不会保证一定高于保单预定利率，一旦大环境、保险公司收益不如预期，宣告利率可能比不过预定利率，当年度保户就会拿不到回馈分享金。
且并非每家保险公司计算宣告利率的方式都一样，有的保险公司是以该利变型保单是取自全年宣告利率的平均值，有的则是依照保户投保月份决定适用的宣告利率。即使是同一家保险公司旗下的商品，每一张利变型保单的宣告利率也可能不一样，投保前最好做好功课。