年关资金需求旺 专家：3种借贷管道供你知！
岁末消费旺季带动民众资金需求，专家表示，民众要借贷主要有三种管道，包括信用借贷、保单借款，以及证券不限用途款项借贷；不过提醒民众，借款前先确认自己是否有足够的还款能力；其次为借款成本的比较，也就是利息支出、开办费等各项费用以及还款弹性。
根据联征中心资料显示，每年的年中与年末，新增信贷总额都较整年突出，主要是因为民众借贷用来缴交学费、所得税或是添购家具、年节红包、出国旅游、嫁娶等等，自2014年以来，每年最后一个月的「新增」个人信贷金额都能站上300亿元。
Money101金融产品比较网表示，借贷管道主要有三种，民众可依需求来申请贷款，其中第一种「信用贷款」，也就是以个人的信用来担保，无实质的担保品，正因如此，利率相较房贷、车贷来得高。联征中心最新数据揭露，以借款金额占大宗的30至40岁的青壮年来看，信贷的平均利率为6.27%，房贷为1.77%，车贷则为5.12%。
另外，信用贷款除了关注优惠利率，也要注意各种费用，像是开办费、手续费、征信费、处理费等等，也都是借款成本，因此，实质利率应该依照各家银行公告的借款利息、还款期数以及所需负担总费用来推算出的「总费用年百分率」（APR）做比较。
▼借贷管道比较图。
第二种则为保单借款，即借出自己保单的「保单价值准备金」，特色为无需收取任何费用、快速拨款以及无还款期限，可弹性还款。不过，并不是每张保单都可以申请借款，需要有「保价金」的保单，或是具有「帐户价值」的投资型保单才可以申请，换句话说，就是将自己未来的理财（保障）帐户先借出来。
保单借款的利率不因为收入、性别、年龄有所差异，而是依照保单来区分，目前各家保险公司的台币保单借款年利率从2.7%至6.9%不等，部分保单从4％开始计息；外币计价保单因预定利率较高，借款利率落在4%至9%。
Money101金融网指出，保单借款主要用来短期周转，若是没有妥善的还款计划，随着借款年期拉长，本息大于保价金，则会让保单失效，失去保障。
第三种为证券不限用途款项借贷，以上市或上柜有价证券等金融产品为担保向证券公司借款，并不限定只能用来买股，也能挪为其他用途，让股民不需要在急用钱时变卖股票，能有效运用手边资源，目前的年利息大约为6%。然而，并不是手中有股票就能申请借款，须先向券商开立信用帐户，取得授信额度才能申贷。
Money101.com.tw台湾董事总经理周纯如提到：「借款前先确认自己是否有足够的还款能力，有借有还、再借不难；其次为借款成本的比较，也就是利息支出、开办费等各项费用以及还款弹性。」