年輕準備退休金根本不切實際？ 雨果：資金早入市場…過程中斷依舊能獲不錯報酬

职场示意图／Ingimage。

「晚开始准备退休金的代价：年轻时不积累的后果」

准备退休金的最佳时机这个问题既简单又复杂。最简单的答案是「现在」或「越早越好」。越早开始准备退休金，每月或每年需要投入的金额就越少，并且透过投资市场的报酬和时间复利效果，达成退休目标会更轻松且快速。

实际考量下来，准备退休金的第一步是确定你想什么时候退休，然后从这个目标时间向回推算。如果你希望40岁退休，可能需要从20-25岁就开始积极准备，并且需要有较高的收入，创业也是一个可行的途径。

如果像大部分人计划在60-65岁退休，那么从25岁开始，还有35到40年的时间可以慢慢累积资产，时间越长，投资的复利效果越明显，所需的资金负担也会减轻。

举个例子，如果你的目标是在65岁时累积1500万元退休金...

同样，假设25岁一次性投入150万元于年化报酬率6%的资产配置中...

然而，现实生活并非如此线性。收入可能会波动，甚至失业，有些人可能会结婚、生子，或需要奉养父母。多数人只有在刚踏入社会至结婚前的这段时间，才能较轻松地储蓄。这段时间，生活负担较轻，只要不过度追求奢侈生活，这是人生中最容易存钱的时期。但一旦结婚有了家庭，开销自然增加，特别是购房和养育子女，直到孩子长大离巢，才会有余裕开始专注于退休储蓄。

30年前，通常人们在25岁结婚，孩子45岁时毕业，父母还有20年时间可以准备退休金。然而，现代人结婚普遍较晚，很多人在30岁后才结婚，当孩子大学毕业时，父母已经55岁了，并且往往还需要同时照顾年迈的父母。如果55岁才开始准备退休金，无疑是一项艰巨的挑战。

要年轻人在25岁时就开始存退休金的确不容易，因为刚踏入职场，大多数人都忙于打拼事业，谁会去想到退休呢？而且，这个年纪正是享受人生、交朋友、出国旅游的时期。因此，少有人会从一开始就认真存钱为退休做准备。

人生不应该只是为了退休而活。在25至35岁这段时间，应该合理规划生活，同时妥善管理收入与支出。在享受生活的同时，也要养成固定储蓄和投资的习惯。虽然这段时间的储蓄金额可能不多，但只要养成习惯，对将来的退休计划将大有帮助。

结婚有小孩后，开销会大幅增加，甚至有一段时间无法储蓄，但不必过于担心，只需专注当前的生活任务。当孩子进入国小后，开销可能减少一些，这时可以开始重新进行储蓄计划。如果50岁才能开始准备退休金，那么时间的复利优势已经不再，这时就必须依赖更高比例的薪资储蓄来弥补。

假设此时收入增加，并且每月能再投入1万元进行投资，则到55岁时，这笔投资可达687万元。此时距离65岁的1500万元目标还有10年，只需每月投入约16532元，或每年20万元，即可达成目标。

对于20几岁的年轻人而言，不必急于存退休金，可以将其视为资产投资。资产积累得越早，你越有可能提早达成财务自由，从而有更多选择去追求自己喜欢的工作。反之，若到50岁才开始为退休储蓄，将会是极具挑战性的任务。

◎本文内容已获 雨果的投资理财生活观 授权，原文出处于此；未经同意禁止取用转载。