年終運用六大重點 退休生活擁有更多資金優勢

联合报系资料照

文‧吴易烨

由于年终奖金是一笔额外或无法确定的奖金，在运用这笔资金时投资人必须先思考以下几点 :

1.利率高的贷款是否提前偿还?若有超过5%以上的信贷或车贷，可提前偿还，因为要找到5% 投报率的投资标的不难，以资金运用的效率来看，若房贷2%左右可以不急着偿还，但利息较高代表支出成本高的贷款可考虑先还。

2.检视紧急预备金是否足够?紧急预备金一般会准备6个月以上的生活费，若遇景气不佳遭资遣、无薪假或转换跑道的空窗期，这笔钱可以支付无收入的生活所需，或应对不可预测的支出，也可以避免因为急用赔售，要卖掉投资部位支应的状况。这笔紧急预备金可以存在高息储蓄帐户，多赚点利息，或放一个月定存设定本利续存，都比活存有更多利息，并保留资金运用的弹性。

3.想买的物品，趁年终好好犒赏自己，也是必要的慰劳! 比如说买个 洗脱烘 洗衣机，或 洗碗机 让家事更省事、更有效率，换节能冰箱或冷气更省电，也是可优先支出的必要开销，就可趁拿到较多奖金时购买。

4.想提升自己的本职学能、学习跟工作相关的课程，或对自己的财务规划、生活品质有关的进修课程，也可以趁这时候下定决心赶快购买。例如，报名 理周教育学苑 的【好命退休计算机】课程，可以学到如何规划财务，做好退休准备，为自己财富增长做好基本功的扎根学习，对自己人生有很重大的影响，就是一个CP值很高的投资。

5.接着，就是要让钱帮我们赚钱 ! 投资于多元化的金融商品，例如ETF基金、股票或黄金。已把各种需支应的费用剃除后，这笔资金就是可用于长期投资，尤其是未来退休金的准备。

(1)可选择具有稳定成长的基金确保长期增值，例如市值型ETF或债券，以稳健方式增加资产。小资族或新手投资族，因为财富起步阶段，本金不多、经验较少，可零股分批买入或透过定期定额投入，将年终奖金分批投入市场，可以有效降低市场波动的风险，免去判断进场时点的困扰。

(2)聚焦有成长潜力的产业，关注一段时间且价格被低估的股票，可逢低布局，因为是闲钱可以等待它成长，通常会有较佳的投报率。

(3)第一季有配息的股票，挑选股价净值比 较低，现金殖利率较高，每年配息稳定且股价走势稳定向上的公司。钱越早拿到越晚付出去，中间你就多了利息差与时间应用的效益，因此，早拿到配息，又有多的资金可再投资，这就赢在起跑点了! 我有观察到有一些第一季配息的公司，不只稳定配息，股价也是稳步垫高，就是值得投资的标的。

(4)也有不懂投资，不懂金融市场的朋友，就可以考虑买金条或小金豆，也可开黄金存折，投入抗通膨避险的资产~黄金储备。买金饰除非你有配带装饰的需求，若要卖出会比小金豆或金条价格低，因为有饰金的失重折价约 5%的损失。

6.挑选投资标的，要考虑自己对投资工具的了解与研究，还有也可以衡量自身风险的承受度，再决定投资商品。

(1)年纪越轻的投资人，可参与市场的时间较长，投资失利重头来过的机会成本较低，因此风险承受度较高，相对可承担更积极的投资商品。跟积极型投资人一样，可购买知名企业股票、单一产业基金等追求更高报酬。

(2)稳健型投资人，适合民营的金融股，或集中投资大型企业的ETF，如：0050、006208等。

(3)三明治族群，可能有稳定现金流的需求，可以考虑高殖利率个股，或高股息ETF，例如 0056、00915、00878等。

(4)保守型投资人，适合波动低，领息型的投资商品为主，例如公营的金融股、美国长年期公债等

不同风险类型的投资人应选择对应商品，搭配这些金融工具可以形成多元化的投资组合，有助于降低风险。根据个人的退休目标、时间和风险承受能力，可以调整不同工具的配置比例，定期检视投资组合，根据市场变化进行调整，确保资金一直在最有利的配置上，年终放大的同时还可安心睡好觉。最后，不要忽略持续学习投资知识，这有助于做出更明智的财务决策，以及在做任何投资之前，咨询专业理财顾问以确保符合个人情况是非常重要的。年终奖金是一个良好的起点，让你在未来的退休生活中拥有更多的资金优势，善用它、放大它，让钱替你赚更多钱!看更多资讯: https://reurl.cc/095na6

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