P2P换钱~每次交易省8千的外币交易方式
如果某台湾A商家想寄10,000人民币给大陆的供应商,当日银行人民币卖出汇率5.20,这个A商家的换汇成本是新台币52,000(未含国际汇款费用)。如果同时有位B台商想把10,000人民币换成新台币汇给家人,当日银行人民币买进汇率5.02,代表B台商只能换到新台币 50,200(一样未含国际汇款费用)。
银行因为提供服务(分行租金、服务人员、舒适环境)所以在这两笔交易中赚取价差NT$1,800(相当于3.4%),但是如果A商家与B台商两人能因为某种机制的撮和互相谈好以5.20与5.02的中间汇率5.11 = (5.20+5.02)/2自行交换,那A商家为了那10,000人民币只要付出新台币51,100,在大陆的B台商也可以换到新台币51,100,一个少花新台币900,一个多赚新台币900,而且A商家帮B台商汇款给台湾家人,以及B台商帮A商家汇款给大陆供应商的手续费都是便宜的国内转帐费。
如果两岸民众都是这样汇款,以汇款50万来试算,每次交易双边都可以省下8千元。
外汇相关有两件事情,一个是换钱(Foreign Exchange, FX),一个是汇款(Money Transfer)。
无论是换钱还是汇款,过去都是以银行、黑市或西联汇款这些单位为主体,民众只能扮演「货币的需求者」。汇率与手续费由那些单位决定,你只能选择让哪个单位赚钱,所以一般都是那边汇率高、费用低,民众就往那边去。
但是无论你找谁换钱,汇率永远不会往中间靠拢,原因是对这些单位来说,「汇差」比「手续费」好赚,各位想想如果一笔钱左进右出就是3.4%的利润,一年可以周转好几次,如果是你会放弃这种生意模式吗?
正因为所有想换钱的人都希望能有公允(Fair)的汇率,所以民间原本就有很多自行交换货币的行为(台语俗称「相找」),需求是很单纯的「民众想要更好的汇率」,双方在提出货币交换需求的时候,也同时扮演了货币供给者,这就是利用P2P (Peer to Peer)模式可以为世界各地有换汇需求的各方,节省货币兑换成本以及国际转帐费用的基本原理。
但是因为下列几点,所以很多人还是找银行或者黑市。
1. 资讯没办法充分揭露,台湾目前没有知名的资讯交换平台,所以找不到人交换2. 认为民众自行换钱是非法的3. 跟陌生人交换怕遇到诈骗不给钱
所以如果能有一个P2P换汇平台,让所有想交换货币的民众能自行在上面交换供给与需求资讯,甚至可以扮演第三方支付的角色,帮讲好汇率的双方收款确定两边都能拿到钱,这样的平台就叫做FXP2P平台。国外,已经有几个成功的案例,台湾目前正在开始。
P2P汇款是否违法的问题,以下内容代表个人解读,希望司法单位也是这么想。
台湾目前大概只有《洗钱防制法》与《管理外汇条例》属于相关法令,如果你的钱不是杀人放火贩毒来的,那只要关心《管理外汇条例》即可。钱如果本身不是脏的那就不存在洗钱问题,合法申报就好。
《管理外汇条例》中几个比较值得关心的条文有:
1. 新台币五十万元以上之等值外汇收支或交易,应依规定申报2. 以非法买卖外汇为常业者,处三年以下有期徒刑、拘役或科或并科与营业总额等值以下之罚金;其外汇及价金没收之
仔细阅读《管理外汇条例》之后才知道,如果你不是黑市换汇业者,甚至只是偶而客串买卖不成为「常业」就不违法,这样说来民众自行交换外汇的行为以目前法令来看并不是违法行为,换言之,只要你不是常业买卖外汇的业者,网路上找到跟你有相反需求的民众换钱是不违法的。
国外FX P2P网站
目前国外有几个类似的货币交换网站,例如kantox、MidPoint、CurrencyFair、TransferWise,其中MidPoint是德国股市挂牌公司,TransferWise获得英国维珍航空老板 Richard Branson的投资。
这几个网站号称(或被报导)为P2P汇款平台,但是你可能看不到那边可以让你决定汇率。虽然他们宣称提供了较好的汇率,或者说中间汇率(Mid Rate),但是简单实验一下,就知道国外这些网站还是在赚汇差。
以在台湾报导比较多的TransferWise为例,2015.2.9台湾时间下午3.23的时候,1000英镑可以兑换1339.83欧元,但是用1339.83欧元只能换回990.04英镑。这样代表大约1%的汇差,还要考虑这个网站抽取0.5%的交易手续费。
如果您有兴趣建议您花点时间注册会员进去试看看,例如在TransferWise这个网站,你送出一笔换汇需求单之后,如果你一直没有去付钱完成交易也没关系,你可以改天再申请一笔也不会被拒绝。如果真的是P2P交易,那我很怀疑交易的另外一方是否真实存在。不过这种平台在国外不仅可以成立,而且还能拿到创投与天使的资金,甚至于还可以股票挂牌上市,可见得这个新兴模式被看好的程度。
台湾FXP2P平台的开始
台湾目前在P2P换钱的平台不多,2015年我新创了一个www.FXP2P.com的外汇换钱资讯交换平台。
进入这个网站会在「首页」看到「外币兑换模式进化」的流程图,其实不管是用那种创新的金融模式,银行永远扮演着重要的角色。
进入「交易大厅」会看到一些需求单,左边的筛选功能可以查询有谁刚好逆向提供你要的货币,例如你想跟大陆的会员交换8万人民币,可以在「供应资讯」区的「地区」选「中国」,「货币」选「人民币」,「金额」选择「50,001~100,000」,如果要精准一点还可以在「需求资讯」区的「地区」选「台湾」,「货币」选「新台币」,这样就可以找到最合适的结果。
点击进去之后会看到详细的交换需求描述,由于这些需求是别人张贴的需求,所以他希望换到的汇率当然是越高越好,当您在选别人的需求汇率越低越好,例如两个大陆会员同时拿8万人民币想跟台湾会员交换新台币,汇率5.0与5.2代表你分别要用40万与41.6万新台币才能交换完成。
由于开始经营会主动提出需求的会员数比较少,所以目前上面的需求大部分来自于一些已知的经常性换汇需求,汇率是以台湾银行、香港汇丰银行、中国银行的现金买卖中间价制订的,如果您已经开始比较出这样的中间汇率的确比您到银行或者黑市换来的优惠的话,那您可以直接填写线上的联络单与开始联络。
如果您在交易大厅看不到合适的货币交换组合,或者汇率还不够满意,您可以用「填写委托单」功能直接提出您的需求。选择供需的地区、货币、金额、需求的有效日期,最后填入您的Email即可。
Email是目前FXP2P唯一需要的个人资料,因为只是一个资讯交换平台,能用Email让交换的双方找到人即可。
FXP2P是一个很阳春的平台,但是这个平台可以满足很基本且大量的需求。
根据我最近洽谈的几个潜在的用户,每个提出的交换需求量都是几百万美金,我想这个数字各位应该不用太惊讶,因为全球货币本来就是每天五兆美金的市场,没错,每天、五兆,而且是美金。如果我们假设大陆百万台商每个月要汇款三万台币回台给家用,一年就是3,600亿金台币的市场,如果把外劳、留学、投资、旅游等换汇需求都算进去,各位就可以想像换汇是一个很巨大的金融市场。
FXP2P在台湾的法令与信任问题
台湾法令规定外汇属于银行的特许业务,所以先向各位说声抱歉,目前还不能帮忙各位代收汇款做双方的履约保证,而这是我们正在努力的目标。
根据目前法令与社会上行之已久的个人换汇行为来看,各位在FXP2P做资讯交换应该是没有问题的,尤其各位不是资讯平台经营者就更不用担心,所以看在这一点上,请各位信任并多多使用宣传FXP2P。唯一要特别提醒各位的是谨慎汇款,毕竟社会上诈骗还是很多。
FXP2P正在努力与银行业者讨论合作的模式,目前努力的目标是以不改变法令与银行作业流程的基础上提供P2P换汇服务。如果在这个时候您有兴趣参与这个平台,欢迎随时与我联系。也许这一次,我们能由台湾创造一个新的金融竞争力。
●作者江亘松,字C.K.,号上吐下泻法师(取满肚子怪东西又喜欢到处散播之意),对于创业、行销、感情、亲子教育等与职场、情场有关系的议题都有兴趣。主要工作是一个老婆的先生与四个女儿的父亲,副业是在海峡两岸担任多家上市公司与中小企业的行销管理顾问,专门为企业解决产品卖不好与缺乏行销创意的问题。ET论坛欢迎更多参与,来稿请寄editor@ettoday.net