上班族注意！投資型壽險保單 金管會喊拉高保障

金管会正研拟拉高投资型寿险保单的保障比重，透过拉高寿险保障占保价金的比例，去提高对工作人口的保障。本报资料照片

65岁以下的上班族注意了。金管会正研拟拉高投资型寿险保单的保障比重，透过拉高寿险保障占保价金的比例，去提高对工作人口的保障，让这些个人、或是家庭经济支柱者，可以拉高保障，让投资型保单也能回归「保险」本质。

金管会是在2020年依照各年龄层，订定「死亡给付占保单价值比率」的比例，以拉高保单的「保障成分」，例如30岁以下寿险保障占比是190%、31~40岁是160%，41~50岁是140%、51~60岁则是120%。

金管会官员说，参考香港ILAS(投资相连寿险)计划，是针对65岁以下的工作人口的投资型保单，规定寿险保障应是应付保费的150%，相较台湾65岁以下的工作人口，保障比例还高。

香港与台湾寿险保障占比的分子是死亡给付，但香港投资寿险保单的分母是「已缴保费」与台湾「保价金」不同，香港是不看投资帐户的涨跌，只看保费、保障成分更高，台湾保价金则会受投资帐户影响。

例如保户缴100元保费、死亡身故时，香港投资型保单可理赔150元身故保险金，但台湾却可能因市况差、保价金缩水，身故保险金更低，让死亡保障缩水。

为提高工作人口的保障成分，金管会正参考香港与寿险公会讨论，因保价金容易随市况涨跌，那么，是否可以更进一步提高占比，让死亡保障增加。

那么，65岁以上高龄者呢？官员说，高龄者的死亡成本更高，若又提高、当市况转差，保价金不够支付死亡费用时，经理人反会将投资商品赎回支应，扣到最后、反会让保单失效，衍生更多问题，因此不适合再拉高。

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