用類信託功能保單 管好保險金

近10年有身故保险金的险种大多有这种设计，像是利率变动型保单、终身寿险或一些分红保单等。联合报系资料照片

【撰文：林家媛】

为了转嫁未知的风险、守护下一代，阿弘打算投保高额寿险，指定孩子为受益人。但他又担心将来高额的保险金给付后，孩子会胡乱花费或被人诈骗而让保险金快速用光，业务员便告诉他：「或许你可以选择有类信托功能的保单，避免这件事发生。」他听了一头雾水，保险也有类信托功能？

业务员口中「类信托」功能的保单，指的是在保险金给付的方式中，加入「分期给付」设定的保单。保险本舖顾问、国际认证理财顾问（CFP®）骆润生指出，以前保险金多采一次给付的方式来发放，但因一些未成年或没有管理能力的保单受益人，一次拿到大笔保险金就挥霍无度或被他人诈骗，让保险金很快用罄。

为让保险金能妥善被运用，且真正照顾到受益人，近年部分保单开始加入分期给付的设定。要保人也就是保户，将保险金用分期给付的方式，给付予指定的受益人，也因此功能与信托中予指定的受益人，也因此功能与信托中指定受益人、可采分期给付的特色相似，被保险公司以「类信托」来形容。

而哪些保单有分期给付的设计？近10年有身故保险金的险种大多有这种设计，像是利率变动型保单、终身寿险或一些分红保单等。目前市场上常见的分期给付方式分别有「定期给付」与「定额给付」：

1.定期给付：保户自行决定给付期数，例如身故保险金400万元，分20年给付，受益人每年可得到20万元。

2.定额给付：保户可以自行决定每期给付的金额，例如身故保险金一样400万元，每年给付50万元，所以分8年给付。

与信托相比，这种类信托的保险金分期给付，保户不必跟保险公司另签定契约，只要在投保时选择有分期给付条件的保单即可；另外，分期给付设计的保单，并不是都有上述2种常见方式，可能只提供1种选择，端看保单是如何设计的。如果早期投保的保单没有这项功能，则要看保险公司是否开放「批注」，为早期推出的保单增加此一给付方式。另外，若选择分期给付，保险公司不会跟保户酌收任何费用，不用付出成本。

但分期给付只是拉长保险金发放的时间，不像信托可以设定给付的条件或金额。另外，不能增设信托监察人来管理这些还未发放的分期保险金，也不能把这些未发放的分期保险金配置在其他金融工具，只能全由保险公司管理，运用方式较为僵固。分期给付只是类似信托，仍有不同。骆润生认为，它具有锁住资产的效果，适合想留一笔保险金给后代、希望被合理妥善配置的族群。