苑守慈专栏》区块链将颠覆全球保险业
区块链价值互联网将加快数位保险创新（digital insurance innovation）的速度，更有效率且多元地实现保险中「一人有难，大家平摊」的精神。(示意图/达志影像/Shutterstock)
对现今传统的保险公司而言，数位保险的创新是机会也是挑战。在保险分销上，保险公司可与非传统保险组织建立战略联盟，以扩大分销。例如Google曾获得在美国26个州销售汽车保险的许可证，也在英国提供汽车与旅游保险的报价；亚马逊并提供客户所购买商品的额外保险服务。然而，类似于Uberization of Insurance精神等新保险商品的推出正挑战着传统保险公司的创新能力。此外，在自动智慧蓬勃发展的时代（如无人驾驶汽车），风险的基础将由人类延伸甚至移转至自动智慧机器上，过时的保险商业模式将不再满足客户的需求（图1）。换言之，传统保险（意旨将一个实体潜在风险平均转嫁至一个实体集合，并以货币形式平摊社会风险的转嫁机制）的标的、事件与执行已呈现数位化的发展趋势（图2）。区块链价值互联网也将加快数位保险创新（digital insurance innovation）的速度，更有效率且多元地实现保险中「一人有难，大家平摊」的精神。
图1：满足客户多元需求之财产保险（property insurance）、意外险/伤害险（casualty insurance）、人寿保险（life insurance）、健康保险（health insurance）等。Source: (Irrera, 2016) from efinancialnews.com
图2：保险业的数位化趋势（P&C代表意外险与伤害险）Source: （Tan, 2015）from enterpriseinnovation.net
笔者先前专栏已概述区块链对于创新经济多元产业的影响、区块链智慧资产的发展趋势、区块链智慧合约对于价值互联网的实践、区块链为基础的数字身份、区块链共识管理等。因此对于区块链能将互联网引领至更高层次的价值互联网境界、各种形式有价值的智慧资产（如数字资产、其他有形或无形的有价值资产）透过去中心化的区块链来决定资产的所有权、而资产所有权的管理借由嵌入资产中的区块链智慧合约的演算法来自动执行等概念与基本运作，读者应已具备基本的认识。另前次专栏并已针对区块链技术于大健康产业上的应用概略引述，此次专栏将针对区块链技术应用于数位保险保险创新系统的设计与发展趋势进行探讨。
有日益增多的保险公司由产品为导向的销售流程转变为以客户需求为基础的销售流程与执行。保险商品也被整合到更多端到端的购买体验中，使行业的边界变得模糊，突显了各式新保险生态系统发展的重要性。保险公司应从只重视保险合约的被动角色转换为被信任的风险管理与顾问角色（图3），尤其是面对X、Y、千禧世代的客户，应理解他/她们偏好借由数位渠道，获得个性化产品、服务与其价值的透明度以及便利的自助服务等来建立信任的特质。
图3：保险公司应从被动的角色转换为被信任的风险管理与顾问的角色。Source:（Halverson, 2016） from accenture.com
因此，随着保险走向客户需求为基础与保险数位化的发展趋势，市场上出现了点对点的互助保险模式（P2P insurance）。此模式乃是将保险回归至其源起－友好合作社群的风险互助精神，即将风险由个体转移至更大的社群来分担。而现在保险公司的存在却是将保险原有的分散性质转变为中心化的公司机构与系统来支付并承担风险，也因此产生昂贵成本与保费、保险欺诈、保单持有人信息不完整等问题。
图4：P2P保险的演化阶段。Source：（Huckstep, 2016）from the-digital-insurer.com
在P2P互助保险模式中，保险投保人在线上形成社群，所有社群内成员是属于相同类型的保险。投保人部分的保险费投入共同社群基金，另一部分则交由保险公司作为社群保险费。当保单持有人发生轻微赔偿时，首先由该社群基金支付；如高于免赔额（deductible）的理赔，则会带入常规保险公司的给付额。而当年度如未发生理赔状况，保单持有人则可将他/她的份额由社群基金中取回，或贷记到下一个保险年度。当社群成员增多，社群基金的投入比重则相对提高。
知名数位保险创新专家Rick Huckstep将P2P互助保险模的演化分为若干个阶段（图4）。第一阶段（distribution model）是合并「亲朋好友」等投保人的免赔额（deductible）以降低投保人的保费（premium），且提高免赔额可相对减低社群中每个投保人的保费（如德国Friendsurance保险经纪人公司提供的财产、法律费用与个人责任等保险）。第二阶段（carrier model）的社群基金是投保人风险的主要承担者，且他们共享所有理赔后所剩余的保费。投保人通过自我选择与大宗购买力以节省保费（如图5所示Lemonade公司为美国纽约注册的全球第一个P2P互助保险公司，其提供屋主、租赁等保险。另外中国大陆的同聚保公司提供婚姻安、儿童安、家庭安等保险）。第三阶段（self-governing model）是一个自治模式，回归互助保险的原意，期待实现一个相互制定保险规则、保费、理赔并由参与者投票决定给付的P2P互助保险（如俄国Teambrella公司，是全球第一个在比特币分散网络上建立相互保险服务，规划优先提供车辆碰撞、宠物等保险）。
图5：Lemonade从报价、购买到索赔的简单、自动化且即时的客户旅程。 Source：（Huckstep, 2016）from the-digital-insurer.com
前述案例显示数位保险创新正掀起一股互助风潮，以帮助社群会员补强至今未能负担或尚未被传统保险公司所承担的风险。而区块链的核心结构元素—共用帐本、智慧资产、智慧合约、隐私保护、共识演算法、分散式自治组织（DAO）—将加速此一风潮。当保险事件发生并满足保险理赔支付的触发条件时，智慧合约即自动执行，启动理赔程式，实现自动化理赔支付，以达到高经济效能且无法作伪。换言之，以DAO实现各种多元的P2P互助保险，并无单一的中心机构来控制DAO，而是由社群内每个保单持有人来控制。所有缴纳的保费将创建一个社群基金来支付理赔。如此运作只需微少甚至无需间接营运的成本费用，且年终剩余的社群基金亦能退还分配给保单持有人。
而区块链对于P2P互助保险的变革与应用有下列几个思考方向：（1）身份识别 - 区块链为基础的数字身份可提供保单持有人身份识别唯一性的身份验证与审核；（2）保险标的 - 区块链为基础的智慧资产可提供保险标的多元性与创新保险服务产品的发展（如自动智慧时代的新保险服务产品）；（3）承保风险事件 - 区块链提供时间戳记与不可篡改性与准确性；（4）理赔执行 - 区块链基于共识机制的智慧合约，实现保险业务的自治管理。此外，保险标的所覆盖的范围与理赔，都可因合约执行过程中的条件与资讯变化，而自动调整，并能结合智慧钱包进行数位化理赔。
换言之，未来保险区块链于数位保险创新上，将会出现更多元性的保险标的，因应更多客户需求而产生的创新保险产品与服务，并广泛地被整合至端到端的购买体验与新的生态系统中（如大健康生态系统）。除保险公司应转型为被信任的风险管理与顾问角色外，各样态社会风险转嫁需求为基础的价值设计、多元保险标的智慧资产的定义识别与创造、多元分散式自治组织DAO的保险利害关系人定义识别与创造、利用区块链智慧合约来连结多元利害关系人合约参与方来实现承保风险事件的理赔执行等将是未来保险区块链的创新发展方向。看似传统的保险产业在结合区块链技术的应用下，竟能产生无限的想像与可能，我们期待保险产业能加速脚步，开创出耳目一新的商品。(本文作者为政大公企中心主任苑守慈教授)