51岁离职打算劳保一次领　专家示警：选错恐少64万

▲51岁摄影师阿飞决定离开职场，但面临劳保、国保怎么选的问题。（图／镜周刊提供，下同）

图、文／镜周刊

以摄影为业的阿飞因想多点时间陪伴家人，也想为自己买到更多时间自由，决定离开工作超过15年的公司自行接案。而劳保退保后，他很快接到国民年金的缴款通知，阿飞疑惑，劳保、国保该怎选？到职业工会加保后再一次领劳保，金额会差很多吗？

「虽然已经51岁，但还是想出来闯闯看。」一直以摄影为业的阿飞，想多留点时间陪伴家中长辈，日前决定离开任职15年的公司，转为自由工作者，靠接案过生活。

离职没多久，他就接到国民年金的缴费通知，「本来想劳保可以一次领，毕竟还是有些担心劳保财务问题，但查了以后才知道我的投保年资、年龄都差了那么一点，劳保一次请领还要等3年，现在该怎么选？」

阿飞说，自己的劳保年资是22年，不符合劳保一次请领中的两个规定，分别是年满50岁、投保年资25年，及年满55岁、投保年资15年，年龄差了4岁、投保年资则少了3年。他想知道，到底接下该怎么选择会比较好？

财经讲师孙庆龙表示，劳保要领得多靠2条件，第一是年资久，第二是投保薪资高，所以，能加入职业工会投保一定优先选工会。因为劳保的最低薪资投保级距是27470元，但国民年金的投保金额是19,761元，职业工会的投保金额明显高于国民年金，如果有从事相关工作，优先加入职业工会、延续劳保年资是最好的选择。

若加入职业工会投保3年后，阿飞就达到投保年资25年，符合一次请领劳保老年给付的规定，而一次请领老年给付是依据「离职退保前3年平均月投保薪资」计算，若以现在最高薪资投保级距45,800元来说，阿飞3年后能一次请领劳保老年给付的金额是1,603,000元。

不过在职业工会投保，被保险人要负担保费的60%，且劳保投保薪资也会影响健保、劳退的投保级距。若同样以投保最高薪资级距计算，则阿飞每月要自行缴交的劳保费用约是3,083元，健保费是1,421元，二者总计每月要缴4,504元，一年费用是5万4,048元，3年合计超过16.2万元。

也因为加入工会，劳健保负担高，多数人会选择以最低薪资投保级距27470元加保，每月的劳健保费是2,714元，3年合计9.7万元。但要注意的是，一次请领老年给付是以「离职退保前3年平均月投保薪资」计算，如果为了省劳健保费、以最低投保薪资加保，3年后一次请领劳保老年给付的金额是961,450元，与最高投保薪资相比，会少641,550元。

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