财讯／别把收入全赌在子女教育上！

作者／郑育容

有太多的统计曾估算一个孩子从小到大的学费要花多少钱，金额从上百万到千万元都有，光看这帐面金额，多数家长都不免无端焦虑起来；但事实上，每个家长教育理念不同、经济负担能力不同，面对这些花费，若能先厘清每个阶段的核心价值与花费，再以分龄、分段、分重点三原则加以规画财务，或许就能减轻心理与实质负担。「量入为出」是解决财务问题的根本，安侯建业联合会计师事务所审计部营运长陈富炜表示，在薪资没成长的环境下，家长必须衡量所得支应生活及负债（如房贷等）有多大能耐，再衡量教育基金的储备与支出，在能力所及的范围内规画孩子的教育。

量入为出　不要无限付出

因为养儿不再能防老，现代的父母亲不该在有工作能力的时期，把所得往孩子身上孤注一掷。陈富炜表示，他就算有能力负担也不会对孩子的需求照单全收，「只供应能力所及的次一级」，例如，儿子想买一双四千元的球鞋，他只给一千多元的预算，不足额的部分得自行筹措，因此，儿子拿出自己申请的奖学金补差额，并找了拥有会员卡的同学，最后以折扣价二千多元购得球鞋。孩子的需求满足了，还学会变通，父母的负担也不会过度增加。

衡量能力再规画支出的大原则确立了，针对该投入的教育项目也要依照分龄各阶段的需求和重点，加以分配资源。

例如明星学校大家抢，在银行服务的林先生为了想把孩子挤进国语实小的学区，到处看房子，不过，明星学区的房价贵得吓人，买下来是一笔沉重的负担；王太太则有不同思维，她认为与其买房子不如多花点学费让小孩念升学率高的私立学校，虽然每学期的学费是公立学校的十倍，但是比起数千万元明星学区的房价，这样的投资还是小case。

部分家长认为孩子应从小培养十八般武艺，例如幼儿托育时期有双语教学、潜能开发，小学课后也要补习学科和才艺，遑论中学以后攸关升学大计，不是想尽办法挤进明星学校，就是补习满档。「统计近八年来，补习班数量成长了四到五倍」，慕夏在家教育协会理事长黄夏成表示，诱发孩子自主学习可能比填鸭补习更重要。

但也有人持相反意见，「没办法，你就是得补习！」国立台湾师范大学公训系教授温明忠斩钉截铁表示，在现行制度下，补习是强化考试能力、升学的必要之恶。

为升学补习费砸在中学阶段

既然家庭所得有限，家长们对教育费用还是以重点投入为宜，对中产阶级的家长来说，多数人还是以正规教育的升学制度为主，陈富炜表示，国中、高中阶段的学科补习较为关键，因为这两段升学须经过国中基本学力测验、大学指定科目考试，如果可以考上优质的公立学校，自然可省去大半的学费甚至补习费。

去年刚从私人企业退休的郑先生表示，孩子高中以下的阶段，是整个家庭较容易存钱的时期，以他为例，因为有四个孩子，所以早先让太太专心做家庭主妇，省去庞大的托儿费用，自己省吃俭用之外，让孩子都念公立的幼稚园、小学；除了简单的教具，不买其他的玩具，寒暑假让孩子到救国团和社区大学学点音乐、绘画当作玩乐，既便宜也能减轻太太的负担；国、高中开始让孩子补习英、数、理，太太也重回职场，夫妻俩开源节流，终究如愿让孩子全念了大学。

如果经济力有限，真的没办法补习怎么办？财团法人自主学习促进会志工妈妈高瑞穗说，她的孩子小学、国中都在家自学，最近的基测还考了二六二分，「自己读讲义、参考书，勤写习作」同样可以达到补习的功效；虽然不是每个家长都有能力教孩子功课，但是只要能约束孩子勤做考题，不会的回学校问老师，同样可以达到训练考试的能力。

想学才艺也有许多社会资源可以利用，黄夏成表示，诸如ＹＭＣＡ、救国团、社区大学或者宗教团体都会开办才艺课程，收费比起专门的补习班来得低廉，有的甚至免费，寒暑假大专院校学生社团也会开课、举办营队，对于想找安亲班托儿的父母亲也是一个不错的选择。

善用社区、社团资源学才艺

几个家长组成共学小组也可取代补习班或才艺班，借重家长个别的专长或职场资源，也能节省教育费的开支，又或者号召孩子的同学们一起找家教老师，使用社区图书馆或社团教室，就能自组成一个专业的补习班。

至于大学以上的教育花费，家长应该考虑由孩子自行负担或者部分负担，根据教育部的统计，民国八十五年至九十五学年度，高中职以上的助学贷款人次从六万七千多人增加至七十二万八千多人，申贷金额从近二十五亿元上升至二八一亿多元，其中诱因除了贷款利息大幅降低外，还显示出助学贷款的需求增加。

虽然很多父母仍然会心疼孩子还没完成学业，就已有负债，但是，换个角度思考，教育是对受教者自身的投资，让孩子自筹学费或者部分负担，其实也是训练责任感和进入社会阶段前的训练，美国知名大学的许多学生就是进入职场后才偿还学贷。「如果孩子能学习到花费的代价，他就会珍惜所受的资源和教育」。(本文选自财讯317期)

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