健保不夠 商保受限 健保署擬設「第二層健保」

卫福部已委请国卫院统筹，最近将召开论坛，邀请健保、金融、保险等专家与会，研拟「第二层健保」执行方向。记者杜建重／摄影

新药纳入健保平均等待时间超过两年，而个人医疗保险的实支实付，又受「健保住院」限制而理赔无望，为此，健保署研议设置「第二层健保」，由政府扮演主导角色，整合现行商保缺失，民众自行决定是否加购，达到「商保补位」目的。不过，兹事体大且内容复杂，恐数年后才能正式上路。

「健保资源就这么多，不可能所有医疗项目都纳入。」健保署副署长蔡淑铃点出目前困境，她表示，第一层健保就是现行总额体制下的健保，至于第二层健保，用于补足第一层健保及商保的不足，初期朝向「公私协力」，盘点民众所需的保险，以目前商保并未涵盖的项目为主。

卫福部已委请国卫院统筹，最近将召开论坛，邀请健保、金融、保险等专家与会，研拟「第二层健保」执行方向。据了解，初步规画出炉后，政府将与有意愿的寿金公司合作，推出「价格低、保障高」等医疗保单。

蔡淑铃指出，在商业保险的保费结构中，不到五成保费用于医疗理赔，大多是支应保险公司的行政人事费用；第二层健保则由政府出面整合，提升商保的行政效率，并透过风险分摊，扩大规模，为保险人争取更多的理赔，而不是现在一张商业保单单件理赔模式。

蔡淑铃说，随着医疗科技日益进步，第二层健保需要「动态调整」，再者，如何清楚厘清现行健保与第二层健保之间的界线，「这会是巨大的结构性改革」，复杂程度不亚于当年健保草创时期。

去年健保署盘点核删「短期住院」，不少癌友商业保单理赔遭拒，癌友陷入「因病而穷」的困境，为了加速规画商保补位健保的脚步，健保署积极筹办「第二层健保」。

台湾医务管理学会理事长洪子仁表示，澳洲与台湾一样，均面临健保财源不足问题，为此，强制规定「高所得者须购买商保，不买者须缴交附加费用给政府。」；为监管保险市场，要求商保不能以病情较重、年纪较高为由提高保费。

洪子仁表示，想做到「商保补位健保」，目前最大障碍为病人无法带病投保，台湾应仿效澳洲作法，第二层健保投保对象不可排除罹病、有重大风险等，较符合公平原则，况且纳入更多民众，还可降低费率，但须做好配套措施，以免造成医疗阶级化。