经济思维－手机扫一扫 挑战央行与金管会

大陆数位支付的成功，已是一个不争的事实，相形之下台湾的数位支付系统就显得杂乱无序。图／新华社

中国大陆工信部今年9月出台一项政策，就是要拆掉数位支付的墙。

目前大陆行动支付为两大公司：支付宝与微信支付，两大公司是典型的寡占龙头，没有留给第三方有存在的空间。然而被诟病多年的是，这两个支付系统却各自封闭，互不相通。也就是有些商品绑定支付宝支付，没有支付宝的消费者就得费不少时间打开这个墙来用微信支付，反之亦然。所以对大陆消费者来说，虽然只是二选一，但还是不方便，因此大陆主管单位宣布，将对两家公司采取强制拆墙行动，两家公司的支付必须互通。政策一旦实施，大陆将统一数位支付系统，再也没有选择支付管道的问题。

■大陆手机支付

包办食衣育乐住行

近期到过大陆的人应该都对大陆这一套支付系统有深刻印象，那里的人大部分出门基本上都只带手机，吃饭付计程车费，手机扫一扫，贵妇美容买上万名牌包，手机扫一扫。以前的扫一扫，还得看卖方系统是姓支（付宝）、还是姓微（信），不久以后，这些都是枝微末节，老百姓都是大爷，扫一扫就对了。

大陆数位支付的成功，已经是一个不争的事实。金融市场的功能在于促进交易，买方一手交钱（现钞或数位货币），卖方才能安心地一手交货（提供货物或服务），金流愈顺，货流则愈畅。如果买方简单扫一扫，卖方就毫无疑虑地出货送货，我不知道哪一位经济学家还可以提出更高明的交易系统。而且这个数位支付系统的成功，正是大陆改革开放以后，市场功能充分发挥，因而催生出几家科技巨头，成为胜出的佼佼者。

相较于货币数位化，现存以现钞为主的交易制度将岌岌可危。美国小说家吉恩·薛佛德1966年出版一本小说题为“In God we trust, all others pay cash”，翻译出来大概是「除了上帝之外，我们只认现金」。现在再写一本书，题目应该改为「除了上帝之外，我们只认手机的扫一扫」。

现在的台湾，可能至少一半以上的人还只在使用现金。当然信用卡或一些数位工具也有成长，但是总交易金额，还是微乎其微。我用自己的一个亲身经历来说明现今台湾的数位支付系统的杂乱无序。上个月我曾经在南京东路某知名大楼，花了30分钟才完成缴费手续。原因是那个停车收费机不收所有我掏得出来的支付工具。千元大钞不收、苹果支付不收、我的敬老悠游卡不收、LINE Pay也不收、有些应该收的也临时故障。

■台湾数位支付系统

犹在「石器时代」

费尽千辛万苦与满肚子的怨气以后，解决的方法是拖着将近七旬的苍老身躯，从地下四楼爬上一楼去便利店换了零钞，才满足了停车收费机的需求。相对于上述大陆的扫一扫支付系统，我觉得台湾的数位系统只有石器时代可以比拟了。更糟糕的是，和我一起闷在那个地下停车场30分钟并满身大汗见证台湾2023年，石器时代数位支付系统的，是一位中央研究院的资深院士。

讲到尖端晶片和电子上中下游的产业聚落，台湾人都挺起胸膛。但是讲到大数据、机械学习或其他AI（人工智慧）的应用，我们真的是落后得可怜，最基本的数位支付系统就是一个很明显的例证。

当全世界的央行与金管单位都警觉于数位革命对金融市场翻天覆地的冲击时，台湾政府则任凭各家银行或支付公司继续打泥巴仗，消费者永远搞不清楚那家公司该用哪张卡，谁该为消费者负责呢？数位货币更可以为国库省下印钞与防制洗钱的大量成本，谁该为国库节约呢？

我们在自家抱团取暖时，至少必须有心理准备，数位革命的烽火已经遍地燃起，数位支付只是一个特例，烈火会烧尽一切抱残守缺的制度与系统。寄望国内数位商务的惨痛教训，成为未来数位金融的一个警钟，敲醒一切梦中人。