利變保單買氣增 金管會：宣告利率不保證也非投報率

瞄准美国下半年有望降息，寿险业陆续拉高宣告利率，促利变型保单买气升温。金管会今天提醒，宣告利率并非保证利率，亦不等同投资报酬率，民众购买时，不宜仅以宣告利率高低作为唯一考量。图／本报系资料照片

瞄准美国下半年有望降息，寿险业陆续拉高宣告利率，促利变型保单买气升温。金管会今天提醒，宣告利率并非保证利率，亦不等同投资报酬率，民众购买时，不宜仅以宣告利率高低作为唯一考量。

利变型保单为含有宣告利率的保单，目前市场上常见种类包括利变型寿险及利变型年金险。根据金管会统计，今年上半年利变型寿险新契约保费达新台币1404亿元，已达2023年全年利变型寿险新契约保费的53.65%，若销售动能持续增温，今年业绩有望优于去年；今年上半年利变型年金险新契约保费则为23亿元。

金管会保险局副局长蔡火炎今天在例行记者会提醒，利变型保单宣告利率并非保证利率，也不等同投资报酬率，民众购买时，不宜仅以宣告利率高低作为唯一考量，应详细了解商品内容，审慎评估自身保险保障需求。

蔡火炎提到，宣告利率目的在于建立对保户的利率回馈机制，让保户在市场利率上升时，可能因保单对应的资产投资绩效超过保单预定利率，透过宣告利率设计及增值回馈分享金的给付增加额外保单利益，但宣告利率并非固定或保证利率，保险公司会定期公布各商品适用的宣告利率，利率适用期间依商品设计有所不同，常见为1个月或1年。

蔡火炎指出，消费者投保利变型保单应留意5件事，以避免日后消费争议，首先，宣告利率是指保险公司将保户所缴交的保费作有效资金运用，并就所获得的投资报酬扣除行政费用率后，用以计算增值回馈等额外保单利益的利率，并非固定或保证利率，也不等同投资报酬率。

其次，各保险公司利变型保单宣告利率虽有高低差异，消费者购买此类商品时，不宜仅以宣告利率高低作为唯一考量，同时应了解各保险公司宣告政策及历史宣告利率情形。

第3，利变型保单属于长期契约，若保户欲办理提前解约，保险公司仍会收取解约费用，保户可能因提前解约，导致无法拿回所缴保费的全部金额。

第4，外币收付的利变型保单保费及保险金等款项给付币别均为外币，消费者购买前应特别注意汇率风险。

第5，消费者投保利变型保单前应仔细审阅保险公司提供的保单条款样张，并在充分了解保险商品内容后，慎选最适合自己的保险商品。

蔡火炎重申，保险业销售利变型保单时，应依「人身保险业办理利率变动型保险商品业务应注意事项」办理，且不得以提升宣告利率作为市场竞争手段，销售保单时，所使用广告、文宣及行销话术除不得单独以宣告利率或保单报酬率等条件与其他金融商品作比较，亦不得以宣告利率调升或仅以投资目的作为销售诉求，借以扭曲保险保障本质让消费者误解。

外界关注，金管会此时出面提醒，是否是观察到业界近期调升宣告利率速度过快，蔡火炎澄清仅是例行宣导，宣告利率是业者据内部区隔资产投报率、公司宣告利率政策及平稳机制等决定，只要业者照规定执行，金管会并不会特别关切。