買利變商品 留意三眉角

保险示意图。 图／联合报系资料照片

利率变动型保单买气升温，加上该商品可说是近年为保险市场上最受欢迎的商品之一，因此也吸引保户目光，而利变型商品除了商品提供的基本保障外，保户可透过保险公司运用对应区隔资产的获益，借由「宣告利率」的机制，提高自己的保障。寿险业者也建议，在投保之前，有三大眉角要留意。

寿险业者指出，第一，利变型保单为含有「宣告利率」的保单，目前市场上常见产品类型包括利变型寿险及利变型年金险。一般而言，利变型保单与传统寿险的最大差异处，在于额外提供宣告利率累积部分保单价值，以作为未来相关回馈依据。但宣告利率非固定或保证的利率，保险公司在利率变动型商品宣告利率的宣告上，并非依循任何外部的经济指标，而是依照运用对应区隔资产所产生的获益结果来进行宣告。

第二，外币保单，会有汇率风险，在投保外币保单前，除了评估保险商品本身是否符合自身需求外，应同时考量自身承受汇率风险能力、未来是否有外币需求，以及外币所属国家之政治及经济变动风险等因素，纳入通盘考量。

第三，保户应回归保险本质，不以宣告利率选商品，由于利变型商品的保障期间均属长期甚至是终身保障，保户购买此类商品时，不宜仅以宣告利率作为唯一考量，同时要了解各公司宣告政策及历史宣告利率情形；因此，建议民众购买利变商品时，详细检视保险内容与保障范围是否适合自身的需求。