美降息利变保单销售有望升温 金管会5大示警

金管会表示，利变型保单与一般传统寿险，最大差异点在于额外提供宣告利率累积部分保单价值，以作为未来回馈的依据。宣告利率是对保户的利率回馈机制，让保户在市场利率上升时，可能保单对应的资产投资绩效超过保单预定利率，透过宣告利率的设计及增值回馈分享金的给付增加额外保单利益，但宣告利率并非固定或保证利率，保险公司会定期公布各商品适用的宣告利率，利率适用期间会依商品设计有所不同，常见为1个月或1年。

金管会提醒留意5大关键，一是宣告利率不等同于投资报酬率。宣告利率是指保险公司将保户所缴交保费作有效的资金运用，并就其所获得的投资报酬扣除相关行政费用率后，用以计算增值回馈等额外保单利益的利率，并非固定或保证利率。

二是不宜仅以宣告利率高低作为唯一考量，各公司对利变型保单的宣告利率，有高低差异，消费者要了解各公司宣告政策及历史宣告利率情形。

三是利变型保险虽具有宣告利率机制，但因其为长期契约，若保户欲办理提前解约，保险公司仍会收取解约费用，保户可能因提前解约而导致无法拿回所缴保险费的全部金额。

四是另外币收付的利变型保险，其保险费及保险金等款项给付的币别均为外币，购买前应特别注意汇率风险。

五是消费者投保利率变动型保险前应仔细审阅保险公司提供保单条款，并充分了解保险商品内容后，慎选最适合自己的保险商品。

金管会重申，保险业销售利率变动型保险商品时，应依「人身保险业办理利率变动型保险商品业务应注意事项」相关规定办理，且不得以提升宣告利率作为市场竞争手段，于销售保险商品时，所使用的广告、文宣及行销话术除不得单独以宣告利率或保单报酬率等条件与其他金融商品作比较，也不得以宣告利率调升或仅以投资目的作为销售诉求，借以扭曲保险保障之本质而致消费者误解衍生争议。