投保长照险 聚焦五大面向

寿险业者指出，为避免自己成为下一代的负担，应积极规划并投保长照保险，以成就自己有尊严的老后生活。图／本报资料照片

长照险比较

在少子化的趋势不变的情况下，扶老比，也就是每100个青壮年人口所需扶养老年人口数将会愈来愈多。依国发会资料显示，预估2026年突破30，2040年突破50，相当于每七年，100个青壮年抚养的老年人口就会增加约十人，寿险业者指出，为避免自己成为下一代的负担，应积极规划并投保长照保险，以成就自己有尊严的老后生活。

根据行政院主计总处数据显示，国人不健康存活年数高达8.5年，也就是每人一生平均有8.5年是「需要依赖他人照顾」的。而照顾者平均每天需照顾约11小时，也因此有约五分之一的工作者迫于分身乏术，离职回家照顾家人，就此面临经济缺口及精神压力的双重压力。

台银人寿表示，民众在考虑长照险时，可以考虑下面几个面向，首先是该选择还本型或消费型？如果被保险人都未符合长照状态，还本型可退还所缴保费，可以留爱给家人，有类似寿险的功能，但保费较高；消费型保费较低，如果再搭配较长的缴费期间，可使得保费的压力更小。

其次建议注意分期保险金年限，由于长照是一种长期抗战的状况，建议至少要有足够的年限，确保金援不中断。

第三要确认给付频率与理赔次数：以给付频率来说，有些商品是年给付，有些商品是月给付，可以依个人需求选择；而理赔次数上限，则会影响到分期保险金年限的长短。

第四是否有豁免保费条款？如果发生长照状态，又没有其他金援时，有可能无法持续缴纳保费，这时有豁免保费条款的保险商品，就可以在符合条款的状态下，免除缴费，并持续拥有保障。

且要了解免责期间的长短，因为符合长照状态后，需持续一定期间才会启动理赔机制，这段期间称为免责期间，免责期间愈短，能愈快请领保险金。

最后要关注承保年龄上限，由于现在市面上的长照险，承保年龄大都落在60到70岁，有规划意愿的保户，建议趁身体健康时，及早投保，而且通常投保年龄愈轻，保费也会较为便宜，可以减低经济的负担。至于哪些人需要优先考虑长照险规划？台银人寿指出，如果家族中，有三高，也就是高血压、高血脂、高血糖，以及心脏病、脑血管疾病、糖尿病、失智症、帕金森氏症等，建议将长照险纳入风险规划中。