新房贷户惨了？银行暗示买「这商品」才核贷 专家曝1种人别碰

部分银行暗示申请贷款必须「购买房贷寿险」才能核贷。（示意图/达志影像/shutterstock）

银行祭史上最严「限贷令」，让不少房贷新户踢铁板！近期不少公股银行因新青安借贷爆量而资金吃紧，导致房贷申办越来越困难，甚至传出部分银行暗示「购买房贷寿险」才能核贷。房产专家表示，对于没有寿险保单的人来说，购买房贷寿险可能比较合适，若已持有寿险保单，建议审慎评估是否还有投保房贷寿险的必要性。

馨传不动产智库执行长何世昌透露，政府要求银行不能劝诱房贷户购买理财商品、房贷保险，但由于房贷申办门槛提高且费用增加，坊间盛传有些银行趁机要求客户购买房贷寿险作为核贷条件。

何世昌认为，向银行购买房贷寿险或理财产品，可以提高获贷机率，但并非适用于所有人。对于本身并无寿险保单的人，购买房贷寿险或许有必要；然而搭配房贷销售的理财商品往往品质参差不齐，因为优质商品通常有自己的销售管道，不需绑定于房贷销售，因此透过此方式购买商品者往往难以获利，并不划算。

所谓房贷寿险可为购屋家庭提供保障，万一家中经济支柱不幸离世，可运用保险金偿还房贷。以保额500万元的房贷寿险为例，每年保费约1.84万元，总保费支出为36.8万元。

据住商不动产表示，房贷寿险类似定期寿险，被保险人投保后，若不幸身故或因疾病或意外导致失能，无须担心无法缴纳房贷而遭银行法拍，保险金将优先清偿房贷，如有余额再分配给受益人。

房贷寿险的本意是保障房贷期间的风险，常见的有两种类型：

•平准型房贷寿险：保额固定，每一年缴的保费也相同，不过保费较高，适合预算充裕或无其他寿险保障的族群。

•递减型房贷寿险：保额随着贷款金额递减，保费也逐年降低，保险金等于房贷金额，由于保费相对便宜，适合预算有限或已有其他寿险保障的族群。

以 36 岁男性为例，房屋贷款金额及保险金额为 500 万元，保险期间 20 年，银行房贷利率为1.85%。房贷寿险保费试算如下：

• 平准型房贷寿险试算

A、趸缴保费的金额为296,950元

B、分期缴每年保费18,400元，总缴保费368,000元

• 递减型房贷寿险

A、趸缴保费的金额为142,150元

B、分期缴每年保费9,100元，总缴保费182,000元

试算结果显示，递减型保费较平准型便宜，趸缴又比分期缴便宜，但优缺点不一，可依个人需求选择适合的方案。