房贷忘了缴 7／1起别让银行占便宜

忘了缴房贷，7月1日后别被银行超收利息或违约金。金管会25日宣布，若房贷借款人因出国、忘了缴款，出现「非连续违约状态」，银行仅能就「当期未缴房贷本金」计算违约金及迟延利率，不得用未偿还的总房贷余额或当月应缴本息来计算。

简单来说，若贷了500万元的房贷，进入本息摊还期后，每月可能要缴2万多一点的本金加利息，但有人因为出国或工作忙，一个月或二个月忘了缴房贷，银行一般会加收迟延利息及违约金，金管会要求7月1日起，银行只能用当月应还的2万元左右本金，去计算迟延利息及违约金，不是用还没有还的400多万元或加了应还利息的本息金去算。

若以2万元本金、年息2％来看，2个月忘了缴房贷，延迟利息67元左右，银行还可加收10％的违约金即6.7元，即健忘的客户要多缴74元左右，但银行若以还没清偿的房贷余额如400万元来算违约金，就会高达1,333元，相差会近200倍。

且未偿还金额越高者，相差越多，如在大台北地区贷款买2千万～3千万元房屋者，可能未还余额若是1,500万多元，2个月违约金可能就达5千元，跟用当期应还本金算起来约20多元，相差可能高达250倍之多。

银行局表示，主要是检查局在金检时发现，银行办理个人购屋贷款（即房贷）与消费性无担保贷款时，若借款人发生迟延还本或付息时，各银行计算迟延利息与违约金的基础不一致，有银行用「当期应摊还本息」、也有用「当期应摊还本金（小本金）」，更有用「未还本金余额（大本金）」计算者，现在就是统一规定，7月1日之后，对于房贷正常户若延迟还款，一律用小本金算违约金及迟延利息。

若是仍在房贷宽限期的正常户，忘了缴款，就是用当期应缴利息计算，但若借款人已发生财务困难，无法按月正常还款，银行行使加速条款后，本金视为全部到期，届时就是用大本金计算迟延利息及违约金。

但若各银行有不收违约金或有更优惠借款人的作法，就依更优惠方式进行，若有契约内容或资讯系统要调整者，要在9月底前完成，但对房贷正常户用小本金计算的部分，则从7月1日开始，不得再出现用大本金计算的情况，否则金管会将开罚。