信合社、农渔会吹起科技风　网路银行＋第三方支付

▲（图／金融研训院提供）

撰文：刘书宁

金融科技时代来临，这股风潮不仅席卷一般的银行业，也吹向基层金融体系。一般外界的刻板印象，总认为金融科技是大银行才做得起的「时髦产物」，但事实上，包括信用合作社、农渔会信用部这些与地方社群结合的基层金融体系，不仅已经感受到这股科技之风的重要性，更开始结合自身的角色定位与使命，将金融科技运用在最能相辅相成的地方，证明即使是金融科技崛起，基层金融体系也不会被淘汰，反而能走出新的一片天。

全台信用合作社打群体战共同推出网银和行动支付服务

一般而言，基层金融体系最广泛的分类方式，就是分成信合社与农渔会信用部两大体系。谈到信合社在金融科技上的运用与发展，信用合作社联合社资讯部主任李正洋表示，在现有全国23家信合社中，淡水一信、新竹一信、新竹三信、花莲一信、花莲二信、彰化六信、高雄三信等7家信合社，均已推出「网路银行」。

特别的是，相较于一般银行各自发展金融科技商品与系统，信合社则是打「群体战」，李正洋说，这些信合社是透过财金公司转投资的财宏科技来做网路银行。

值得注意的是，这7家信合社里，花莲二信、淡水一信等信合社脚步更快，已经准备加入「行动支付」行列。行动支付对有志运用金融科技更上一层楼的信合社业者而言，意义更为深远。

李正洋表示，信合社曾经评估发展「行动银行」，但因为必须于网银之外，再建置一个独立的系统，费用高，对信合社而言并不符效益。但是，现在行动支付即将上路，不仅成本降低，效益也更广。因此，淡水一信、花莲二信等信合社业者，已经打算加盟参加由财金公司、台湾票据交换所、联信中心一起建置的台湾行动支付公司。

透过平台进行资源整合将网路ATM、网银功能极大化

李正洋认为，信合社发展金融科技，最大的限制在于经费，因为客人没有银行这么多，不见得每种经费投入，都有规模效益，因为客户若使用频率不高，也会变成浪费。

因此，信合社在进入这些金融科技领域时，会有一些小撇步，就是「透过平台进行资源整合，然后把已经布建好的网路ATM、网银等功能，发挥到极致！」李正洋解释，简单说，就是将网路ATM、网银功能「极大化」。例如，即使信合社没有行动银行，客户也可以透过手机连结到网路银行，进行资讯查询、交易，某种程度上也发挥了「行动银行」功能。

与银行、学校、社区合作增加网路代缴服务

另外，如果再以网路ATM功能来看，财宏科技公司所发展出的信合社网路ATM，已可代缴中国信托银行、台新银行和新光银行的信用卡款，以及有合作关系学校的学费、社区大楼管理费等等，有些甚至已经可以直接在信合社联合社体系里直接进行，不必再经过财金公司做跨行交换，这也是在资讯系统上成功整合的例子。

特别的是，部分信合社的网路ATM还特别为客户提供量身打造的功能。例如花莲二信、淡水一信等已在其网路ATM的页面上，针对与其合作的当地社区或学校，设计出专属的缴款功能选项放在页面，让客户缴款享有更多便利性。

李正洋说，花莲二信及淡水一信这2家对行动支付相当积极的信合社，也希望未来能为在地商家进行感应付款的收单服务。而且未来这类行动支付的客源，将是不限地点，客源会更多。行动支付所需要投入的费用不像行动银行这么多，而且还有收单商机，因此相对于行动银行，更能吸引更多信合社业者的兴趣投入。

相对于信合社，规模大小不一的农渔会信用部，在面对金融科技时代来临时，资源整合与打群体战，显得更需要。不过，农业金融与其他金融不同之处在于，农业金融背负了协助农业发展的使命，因此，农业金融在面对选择运用金融科技时，是否切合在地客户的需要、能否帮助在地精致农产品向外发展，往往成为考虑的重点。

农渔会信用部须了解在地客户需求以免造成资源浪费

农训协会出版处处长丁文郁表示，存款、转帐、汇款、授信审查等，是当前农渔会信用部比较需要的新金融科技，可是必须了解个别农渔会信用部的客户属性，以免花钱却不符需求。

例如，乡村区的客户大部分年纪很高，以农渔民为主，对于新科技包括网路银行通常不熟悉，也不太想使用，他们比较喜欢临柜交易、与人互动；相对地，对都会区农渔会信用部而言，其客户群，特别是赞助会员，对于网路交易等金融科技应用的需求就明显较高。类似的情形如果事先没有评估，将造成资源浪费。

不过，丁文郁也认为，即使是偏乡地区的农渔会信用部，随着世代交替及新客源的加入，迟早也得走上金融科技之路，而且金融科技可以弥补偏乡地区金融服务不足的情形，因此这恐是无法避免的趋势，应及早因应，不要让这些地区民众接受金融服务的权利遭到忽略。

对个别农渔会信用部而言，第三方支付是一项难度高、不易跨入的大工程，但倘若能把各农渔会信用部的资源集结起来，结果可就不一样了，农业金库现在正扮演这样的角色。

农业金融整合物流将透过第三方支付推广农产品

农业金库业务发展部专员陈淑娟指出，比起一般金融，农业金融更接近一般消费者，而且农业金库自成立后，即开始针对各农渔会信用部的金流、资讯流、人流、物流等4大层面进行整合，改变以往农业金融各自发展的情形。

陈淑娟指出，金融科技是一个创新的活动，人流、金流、物流、资讯流等4大层面，是这个大趋势里必须要掌握的重点。农业金融在台湾扮演很重要的角色，特别是「人流」的爆发力，例如农金所发行的金融卡数已接近350万张，另外还有290项代收业务、1,170个营业据点，这些都可看出农业金融在「人流」上的爆发力。陈淑娟说，农业金库一直用更整体性的高度来看待农业金融的发展，特别是

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