央行與金管會聯手打炒房！為兼顧獲利 國銀祭「這三招」因應

金管会。联合报系资料照

中央银行与金管会联手打炒房，银行在需遵循主管机关政策，又得兼顾业务成长与获利表现下，采取三大因应措施；首先，针对银行法72-2条的三成上限满水位，可透过积极吸收存款扩大「分母」，进而提升可承作的不动产业务额度；其次，为避免贷款过度集中在不动产，转向冲刺非不动产的贷款业务，如政府借款、周转金等，最后则是持续紧缩建商土建融额度。

银行主管表示，被视为国银不动产放款「天条」的银行法72-2条规定，国银住宅建筑及企业建筑放款总额（分子），不得超过存款总余额及金融债券发售额（分母）的30％；近年来国内已有多家银行濒临三成上限，为避免超限挨罚，除了降低不动产贷款承作量外，也积极收受存款以扩大分母、提升可承作的不动产业务额度。

其次，央行关切银行的贷款过度集中在不动产业务上，因此，银行同样得「扩大分母」、多承作非不动产的放款，例如政府借款、企业周转金等，才能达成央行对不动产放款降温的要求。

银行主管说，央行总裁杨金龙展现打炒房的铁腕态度，明年国银的房贷与土建融余额就算不衰退，也无法再成长，但为兼顾获利，银行还是得出招应对。

举例而言，过去几年房市多头荣景时，不少上市柜建商赚到盆满钵满、满手现金，向银行申请土融与建融额度后，因建融按规定须照工程进度依序拨款、相对麻烦，不缺钱的建商只会动用土融、建融备而不用；近期受到央行重拳打炒房影响，房市景气转冷，建商余屋去化速度减缓、推案也转趋谨慎，自然不像过去「口袋那么深」，不少建商向银行要求，要动用过去通过但未核拨的建融额度。

银行主管说，对于建商的要求，银行会加注一条规定，「虽然已核准这些额度，但不保证未来能一次全数动拨，而需视银行当时的资金状况分次或排拨（排队动拨）」，避免建商需求一拥而上、导致银行土建融余额暴增，引来央行的关切眼光。