医疗险组合 转移风险更全面

若已有投保住院医疗险，是否须再加保重疾、重伤、特伤这三类保险，是许多人心中的疑问。全球人寿建议可以从三险种特性来观察，首先无论是定额给付、实支实付，都是支付住院医疗费用，这三种多为一次性给付，与住院医疗险依据住院治疗或手术费用收据，提供实支实付或日额给付的方式不相同。

其次，虽然可透过医疗险支付住院医疗费用，但住院期间、愈后休养，无法有工作收入，就可利用此三险种一次性保险金度过。最后这三种保险基本上都可归类为特定疾病保障，民众可以透过检视保单，清楚了解自身有保障的范围，再考量是否需要个别加保该险种。

全球人寿建议，重疾、重伤、特伤，投保上并无优劣的差别，主要取决于自身整体情况，例如重大疾病范围窄、保费较低、有家族病史可考量，重大伤病范围广、保费较高、不保障先天疾病，严重特定伤病则视商品涵盖之疾病项目，有特殊疾病考量的可考虑，仍需视民众自身条件，且三个保障的疾病不尽相同，如预算许可，均可列入投保规划，为自己安排最全面的保障。

台湾人寿指出，透过保障需求分析，移转家庭责任、医疗费用及长期照顾三大风险，进行保障规划，并提醒注意医疗险的保障范围、保障额度，更建议民众至少要有一张以上的实支实付型医疗险搭配日额给付型医疗险，强化医疗保障缺口。除医疗保障，若经济能力许可，可再规划长照险或特定伤病险等提供长期照顾保障，以较佳的体况和较低保费提早做好长照风险转嫁。