遗属请领身故保险金 有撇步

图为民众在劳保局洽询，志工解说请领遗属年金情况。图／本报资料照片

又发生遗属请领不到家人的身故保险金，和保险公司杠上，需要财团法人金融消费评议中心居中协调，才得以让遗属受益人与保险公司搞清细节、化解干戈。保险业主管表示，在台湾市场销售最好的生死合险，综合了「生存险」与「死亡险」，被保险人在特定期间或期满时生存，可以领取生存保险金；若不幸身故或失能，则可领取身故或失能保险金。

身故保险金的请领，因为被保险人已不在人世，生前也可能没有向继承家人详细说明，相对上处理真的麻烦许多。保险业主管说，外界最常讨论是身故保险金的纳税问题，其实这部份早就在台湾各级税捐单位的掌握之中，刻意想透过保险逃税的人，税捐单位清清楚楚「可能的手法」，民众很难乘心如意；反而是发生过被保险人买了保单，过世前没有向家人告知，也不知道受益人是谁，导致身故保险金没有顺利请领，连税捐单位都头痛。

财团法人保险事业发展中心统计，我国2021年人寿保险及年金保险的投保率264.81％，人寿保险及年金保险普及率279.49％，两项数据加上财产险等数据，交叉分析我国人口数目，每位国人持有保单平均在三张以上。这一方面反映国人财富能力的提升，储蓄金移转到保险商品的不灭趋势；另方面，相关保单数据在保发中心电子建档愈见成熟下，近年来持续增加，除非某一类产品发生设计瑕疵才会有明显减少。

加上各家保险业者在商品上的创新灵活，身边朋友购买商业保险的机会更多，除非是特别精明的朋友，能好好记住自己保险条件、保障内容、缴纳各期保费时间的人少之又少，更何况保险公司定期维护更动的保单价值，根本没有民众能记得。还有的时候，民众从不同管道购买的保单，有来自A银行理专推介，有林阿姨上班的B保险公司，或是某次自己在网路上点购来的。欣见大型保险公司对于保户的服务，现在扩及到保户保单资料统整于云端，保户能透过官网提供的客户个人帐户，随时登录网站查询，不同管道买的同一家公司保单，能在个人帐户中看到，过往很占书桌抽屉的实体纸本保单通通可以处理丢掉了。

保险存折服务

可查询投保状况

接下来，该让国人能获得「解药」的是不同保险公司的不同保单，都能在同一个网站或资料库中查询获得。这类似于三年前金管会讨论「开放银行」（OPEN BANKING）的美好目标：民众在不同银行的开户、个人信用资料，可以由自己拿回来并保管在可信任的APP或云端中，第一个目标至少作到「统整」个人与金融机构往来的历年资料。

所幸寿险公会、保发中心心系保户，投入心力建置保险区块链联盟科技运用共享平台，今年6月公布多项创新服务之一的保险存折服务，对业者来说，可降低保险业人工作业及重复投资的经营成本，对民众保户来说，经由主动注册，可以「统整」各家保单在一个资料库中，可以查询自己所有人身保险投保状况，11月还会公布更多的新增功能。保险经纪人说，统整后的保单资料对于遗属、受益人、法定继承人等更是重要，借此一目了然身故被保险人的保单状况。

由于上述相关系统仍在开发之中，美好目标无法一步到位。

金融科技助力

未来手机也可查

寿险公会也表示，这是经由「保险业通报作业资讯系统」进入投保纪录查询，查询资料以被查询人为被保险人或要保人的有效及失效两年内之人身保险契约为限，且以公会员公司有上传的通报资料查复为主。然而，在民众有需求、金融科技可以帮忙、业者愿意投入成本下，相信未来的保险存折将如发票存折一样，在大多数民众的手机中占有版面。