为何买保证身故最低变额年金险？缴500万 领1,073万
▲因应长寿可能所需的退休金，可能要尽早趁年轻开始准备规划。（图／CFP视觉中国）
如果你现在一次付500万元购买变额年金保险，假设每年投资报酬率像保险公司业务员说得可能都是4%，而且还没有汇兑差，每年大约领回19万元，过了30年大约可以领回本金再加上73万元利息，如果这张保单有提供「保证身故最低金额」，合计至少领取1,073万元。
但还是要提醒民众，以上案例是有「假设、如果」的条件，而且虽然有提供保证最低身故金额，其实是没有保证投资收益的，最后还是由保户自负盈亏。
金管会保险局就建议民众投保前，务必要审慎评估自身风险承担能力，避免看到帐户价值随着市场波动，甚至大幅亏损时，就希望保险公司解约退还保费，到时保险公司依条约扣除一笔违约金，保户可能还是得自行吸收，签约前一定要多加考虑。
三商美邦人寿表示，保险公司以55岁男性建议投保变额年金保险时，通常是当做一种退休资产配置的生活规划。
用退休金500万元购买的话，可以在投保签约时设定95岁开始领取年金给付。假设每年投资报酬率都是4%，而且还没有汇兑差，每年大约拨回资产19万元，也就是领回自己先前所缴的保费+利息的费用。
如果保户85岁过世的话，55岁到85岁这30年之间，就已领取大约573万元（假设每年投资报酬率都是4%，而且还没有汇兑差）。
三商美邦人寿表示，由于有的变额年金保险商品还会提供「保证身故最低金额」，就是在每月拨回资产碰到市场景气不佳，造成保单帐户价值低于投入的保费资金的时候。
当保户身故时，保险公司最少还是会给付总保费500万元等值的美元总额，合计至少领取1,073万元。
三商美邦人寿还说，这就是现在有些民众偏爱变额年金保险的关系。因为这款商品有3项特色。
第1点就是在年金累积期间内，不论投资绩效好坏，若是购买有提供保证身故给付金额，保险公司依约最低给付总保费等值的美元总额，解决民众担心投资风险不可控的隐忧。
第2点是现在有的保户可能没时间关心市场动态，这类的变额年金保险就是提供全委帐户的投资标的，由专业投信投顾等机构代为操作，协助保户参与投资市场。
第3点则是在年金化前，每月保险公司拨回资产给保户时，当单位净值超过12美元，每月年化拨回率5％。当单位净值介于8美元到12（不含）美元，每月年化拨回率4％。
如果单位净值低于8（不含）美元时，当月就不拨回，以维护保户保单帐户资产价值。