商业周刊／只花一百天！　北富银孵化红包App关键

▲北富银总经理程耀辉（前排左）主导跨部门脑力激荡，靠「敏捷开发」加速银行业创新步伐，推线上产品。（图／商业周刊／摄影杨文财）

文／王姿琳

想像一下，如果尾牙的奖金能透过手机发放，每个人都拿到不一样的金额，是不是省时又兼具乐趣呢？赶在农历年前，台北富邦银行宣布，和台湾大哥大旗下M+ messenger（以下简称M+）共同推出「富邦旺红包」，透过即时通讯软体，就能轻松在聊天室中收发红包。

这个台湾首度出现的新鲜事，其实早在2014年，中国科技巨头腾讯旗下的微信（WeChat）就推出微信红包，在中国蔚为风潮。而过去两年，华南、台新与国泰世华银行也抢搭线上「红包」商机，推出只要下载网银App就能收发红包的服务，但能做到结合即时通讯软体，让使用者在同个App中完成转帐与确认款项的，北富银却是台湾第一家。

北富银总经理程耀辉解释，金融商品就像是乐高，台哥大的M+和北富银行动网银中的「轻松收付款」功能，就是两个分开的小积木，现在重新排列组合，就产生出战舰或飞机，而旺红包就是这样的产物。

有别于其他国银的App，旺红包除可支援一对一、一对多转帐外，最多可容纳同一群组内的五百人同时进行交易，转帐金额可分为均一或是随机发送。看似复杂的服务，实际上从发想、设计到正式上线，「只花了一百天，」程耀辉说，背后关键在于突破两道难关。

拚快，有基本功能就先上线

第一道，就是改变银行和员工的旧思维。

这一次，北富银舍弃银行本位思考，改从客户彼此互动的角度出发。程耀辉说，他只关心客户会不会喜悦？产品进用门槛低不低？期望打造「生活即金融、金融即生活」的场景。

有鉴于此，在产品设计的流程也有了重大改变。北富银执行副总经理黄以孟解释，过去习惯采用瀑布式（waterfall）的逻辑开发产品，先有一再有二，为了做到完美，拖个一年半载都是常态，像扮演银行核心的存放汇系统，就花了近三年才上线。

但时代变化太快，现在谈一年后的产品，很可能上线后就落伍了。因此改采「敏捷开发」（agile development），找来8个部门共十几位成员，一起脑力激荡，想到哪做到哪，也就是「先求有再求好」。只要有基本功能就上线，再根据用户的意见进行微调或新增功能，即所谓的「迭代」。

此外，在目标设定上，以北富银约有580万个客户，此次红包专案，程耀辉初期却只要求两个月内有5万人使用，员工当下都想：「怎么这么简单，老板瞧不起我们吗？」原来他的逻辑是，「目标」必须唾手可得，碰到了才能往下一步move on（往下走），以利员工适应快速迭代的新做法。

拚稳，万人同时使用不当机

第二道，则是要解决瞬间流量的问题。

2017年双11购物节时，北富银曾推出美元定存11％限量专案，于当晚11点11分准时开抢。该行统计，曾在该时间点登入网银交易者，历史最高值不过42人，但当晚竟吸引1万2千人疯抢，导致系统完全不能负荷。

双11过后，跨年、情人节到除夕接踵而来，同时有1万2千人发送红包的机率超过九成，也让他们开始思考如何维持系统的稳定度。

「讯息送错就算了，钱转错就完了，」共同开发的台湾大哥大创新服务副总经理詹兆源说，尽管他们不经手金流，但系统交易复杂，他们也必须动员数百人，随时监测变动状态，一旦有异常时就要通知银行。

程耀辉透露，包括消费金融部、人资部门，甚至平常习惯厮杀的交易室同仁，已陆续提交新的提案，未来还有很大的发展空间，迭代更多功能上去。素有点子王之称的他说，不一定要打破围墙才能叫创新，金融科技就像生物发展的进程，透过突变产生的机率不高，而是逐步演化的过程，重点在于产品能否自带生命力。

台新银行数位金融处副总经理包国仪表示，以台湾几乎人手一机，行动支付毫无疑问是未来趋势，国银也都积极朝此发展。未来要比的，就是各家银行能否提供良好的使用经验，吸引消费者留在自家App上。

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※精彩全文，详见《商业周刊》1574期。※本文由商业周刊授权刊载，未经同意禁止转载。