用長期定期定額 為退休圓夢

图为退休族示意图。图/ingimage

【撰文：王俪玲】

国人对退休规画逐渐重视，开始探索如何有效进行退休理财。2024年基富通证券发表的「万人退休大调查」显示，受访民众预期平均退休年龄为62.5岁、平均退休金需求约为1,400万元，比2020年上升近300万元，主要是因应长寿风险、通膨与劳保年改的影响。令人担忧的是，调查结果也显示，高达62.9%的民众未进行退休理财投资。1111人力银行的「上班族理财现况调查」也指出，仅37.6%的人将投资的主要目的设定在退休养老。

要做好退休投资理财，最好的投资方法是定期定额且长期投资。首先，在金融市场波动下，投资人常担心买高或卖低，定期定额投资可有效降低平均投资成本，不必花时间在市场波动中择时，减少长时间盯盘及判断高低点的困扰，也可有效分散风险，更容易获得稳定且合理的报酬。

瑞银集团近期发布的《全球投资回报年鉴》显示，台股近60年的年化报酬率达到9.8%，显示长期的报酬率相当可观。其次，定期定额投资容易掌握预算，实践门槛较低，每月只需投入定额少量的资金，就能在不增加经济负担的情况下累积资金。且定期定额投资能减少交易费用，目前许多金融机构更针对定期定额投资者提供手续费优惠，甚至有免手续费的服务。

定期定额投资可保护退休金不受通膨侵蚀，有效延缓本金价值的贬值速度。整体而论，该投资策略可减少投资风险、降低成本、节省时间，是实践退休理财投资简单又有效的方法。但定期定额长期投资并非完全没有挑战，有些民众仍会遇到退休前市场下跌或是投资报酬率不如预期的现象。因此，选择适合的投资标的非常重要。

目前许多金融机构都有建立退休投资平台，例如，基富通的好享退与好好退休准备平台等，提供经专家筛选的专属退休投资标的给不同年龄层的民众选择，主要分为积极、稳健、保守型基金及目标日期型基金等类型，这些筛选出的基金都具有长期稳健投资表现且严格控管绩效的特点。根据基富通证券的「好好退休准备平台」投资数据可发现，自2021年成立以来至今年6月底，参与者的实际报酬率平均达到14.52%，基金的定期定额净值报酬率更高达20.16%。

定期定额长期投资可帮助民众稳健地累积退休金，若愈早开始投资，便可透过复利带来愈大的财富累积效果，建议民众提早开始规画，为自己实现富足无忧的退休梦想。

（本《Smart智富》月刊专栏作者为中华民国退休基金协会理事长、台湾风险与保险学会理事长）