退休不能只靠政府！个人理财保障不可少 靠长期、定期定额分散投资成本
▲ 退休准备需要及早开始。（图／pixabay）
退休准备金对于美国大部分劳工或民众来说，是他们退休后的主要收入，退休后工作的就业所得则是占30~40%，在整个人口老化以及退休率低的情况下，应该要好好规划退休理财。
退休基金协会理事长王俪玲指出，年金改革应该要规划一个长期的制度，协会也针对金融市场退休规划提出一个非常明确方向。目前政府退休基金报酬率太低，如果向全世界趋势一样，走向专业法人、专业经理人管理，提升报酬率到6~8%是可以达到的，因此提倡退休基金法人化。
此外，王俪玲表示，目前劳保所得替代率有45~50%，可能大家都觉得很好，但实际上这部分将在7年内破产，但如果每个人的退休金个人储蓄帐户，在劳退自选下有雇主提拨的6%加上自提，将这部分提升报酬率的话，可以达到与劳保相同的所得替代率。
在老化速度加快、缴钱速度追不上领钱速度，加上政府退休基金财务恶化等情况下，让年金改革面临世代不均问题。改革最多的是公务人员退休金，但公务人员却只占全体民众6~7%，将近80%以上劳工都处于很高的破产风险中。
王俪玲认为，退休金应该要走往不会破产的「个人储蓄帐户」，而且用退休理财方式，让除了政府退休金之外，还有第二层的劳退新制以及第三层的个人理财保障，达成至少有50%所得替代率来自不破产制度。在个人理财部分，可以透过好的金融商品，做长期、定期定额的投资，就能相对降低成本。