【年改释宪】钱世杰／不靠政府退休金，还能靠谁？
▲退休基金已经面临收入少于支出，且即将见底的窘境，这是当年设计制度者所没有想到的情况。（图／pakutaso）
老谢是一名基层公务员，辛勤一辈子，除了80、90年代有明显的加薪外，随着国内经济成长性走缓，政府极少调整薪资，四、五万元的薪资养了一家四口，饿不死但也没吃很饱，唯一让人心动的就是稳定与保障。
前几年，头发鬓角业已花白的老谢，想着也差不多接近60岁，工作上看起来已经没啥升官发财的机会，这些年来省吃俭用地还攒了一些积蓄，搭配上月退的退休金，不要想着能到巴黎旅游，八里也是一种享受的方式，一样可以让自己退休生活健康快乐。
想到这里，对着退休的生活充满着憧憬，牙一咬、心一横，提出了退休申请，准备迎接设想中的退休人生；没想到甫一退休，年方30岁、领着不到35K的儿子也到了成家立业买房子的年龄，三催四请似乎引不起买屋动念，死拖活拉地带着儿子四处看房，不知是哪里给的勇气，居然没看了几间房，就帮儿子挑了间地段离捷运站不远，勉强隔了两房的千万小宅。
眼看儿子也不想缴钱买房，存款簿更是没几个子，只好再咬一次牙，自备款、贷款都先帮忙缴了，其中自备款已经让退休准备金剩下不到一半，每个月还要帮忙缴交2万多元的贷款，而且一缴还要30年；心想到了退休居然还要吃这个苦，但为了儿子，加上每个月还有一些退休金，也就咬牙忍了下来。
大法官：政府没钱，可以调整退休金
没想到政府在106年通过了「公务人员退休资遣抚恤法」，让退休军公教人员少领了一些钱，导致严重反弹，像是前文的老谢，也因为退休生活过度依赖退休金，加上替儿子花了一笔大钱，导致生活陷入困顿，只能期待大法官释宪解释，能够让他们恢复退休金的原始水平…。
108年8月23日，司法院召开记者会，大法官会议做出连续第781、782、783号解释，针对近年来颇受争议的退休金做出解释，泼了申请释宪的众多退休人员一盆冷水，兹将重点摘要如下：
1.以旧制年资计算之退休金、优存利息等都是属于「恩给制」（注1）的产物 ，立法机关享有较大的立法空间，是否违反信赖保护原则采取比较宽松的审查标准。简单来说，少付未必违宪。
2.很多人抱怨都已经退休了，为何新制定的法律还能适用于我呢？是否违反法律不溯及既往原则？大法官解释对此很明确表示，没有违反，因为修法后继续存在的事实（退休金还在发）并无不溯及既往之原则。
3.信赖保护原则的问题：很多人抱怨当初相信政府在退休后可以给付退休金，现在却变少了。对此大法官解释也说明：信赖保护原则着重于法律上的安定，但政府也要面对千变万化的社会、即时因应，两者都很重要，所以老人活得久、过早退休导致给付金额攀升，又加上少子化导致缴钱的人数变少，退休基金已经面临收入少于支出，且即将见底的窘境，这是当年设计制度者所没有想到的情况。
靠山山倒，靠自己最好
虽然退休制度改变，但只是延缓退休基金破产的时程，看着现在出生人口已经跌破20万，去（107）年才18.1万人，未来更是向12万人迈进，期待退休金制度可以起死为生，根本是缘木求鱼。
政府的政策未必可靠，在选票第一的考量下，政府许多政策都只是短期特效药，像是滥发补助、乱发年金、随便承诺建设支票等，都让政府愈来愈短视近利，先当选最重要，政府没钱再说。因此，在此背景下，我们想要安稳退休，一定要建立二个重要的观念：
1. 不要相信政府的承诺、剔除政府拨付的退休金做为退休财源。
老一辈总是觉得买房比较好，那是因为战后婴儿潮的红利所导致时代的特征值，但未来人口长期减少，老化、少子化至少30年，房地产不一定是一个好的投资、保值的投资标的。
本文的老谢硬是替下一代选择一个自己觉得对的选项，把自己的退休金拿来替儿子买房，还要使用来源不稳定的退休金缴付每月贷款，对于逐渐失去工作能力的自己，这样子的选择实在是太沉重的压力；儿孙自有孙福，让下一代自行闯荡吧！
2. 强化自我财务规划。
在即将退休或业已退休之际，最重要是将资产配置在稳定、低风险、创造稳定现金流的项目，像是不动产投资贷款给付期间长，未来趋势不明显，并不推荐这类型的标的；如果不会投资，放在定存、债券（非高配息），以及类似于0050国内外一篮子标的之ETF。
注1：早期强势政府的年代，相对公务人员的限制也很多，学说上认为两者处于「特别权力关系」，因此为酬庸其功绩与贡献，所以由政府主动拨付一定退休金，此一制度称之为「恩给制」。
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