用信贷补房贷缺口 这群人利率飙破8％ 专家说话了

用信贷补房贷缺口，小心高利率。（图／报系资料照）

央行祭出限贷令，购屋族闹钱荒，除了卖股换现金，也不少人试着要寻求信贷补缺口。观察联征中心今年4月最新信贷资料，目前有170万人背信贷，借款金额高达1.2兆，其中男性申贷者的占比高达58.4％，女性则为41.6％。进一步观察借款人的利率，30岁以下小资族借信贷，利率最高，男性8.36％，女性8.9％，而随着年龄增加，利率越低，其中以60岁以上男性5.33％，显示工作年资及金融往来经历越丰富者，申办信贷条件越好。

台湾房屋集团趋势中心执行长张旭岚表示，信贷属于无担保品债务，收入越高，信用额度和条件越好，一般来说，年龄较长的男性，社会经验较丰富，偿款能力较高，因此借款条件也较女性好；而初入社会的年轻人薪资偏低，也较少本薪以外的业外收入，因此风险偏高，借款额度利率都不如资深工作者。

金融机构评估信贷额度的原则，通常是不可超过平均月收入的 22 倍，且总额度还包括信用卡、学贷或其他如信贷，举例来说，如果薪水加奖金年收约60万，平均月收入 5万元，信贷额度最高不会超过 110万元，且银行还会合并考量房贷等负债金额，月负债比也得小于70％，总资产负债比小于 60％，因此想要贷好贷满的难度颇高。

台湾房屋集团趋势中心资深经理陈定中表示，信用贷款为消费性贷款，与购屋的自用住宅贷款目的不同，因此信贷的资金本就不应投入房市；且央行本次打炒房也特别强调，「另以其他名目，额外增加贷款金额」是不被允许的，所以就算是用定存单质借、增提担保品等各种方式融资，这些资金通通不能钱进房市，倘若违规遭查获，贷款恐怕将被追回。

第一建经研究中心副理张菱育表示，近期刚要交屋的民众，若因申贷宽限期被取消，或是因原本名下本来就有房，而少一成贷款，加上后续的装潢花费，显得资金窘迫，因此部分民众会想借由信贷周转，但部分行库提供所谓的低利率信贷方案，仅前期适用低利，中后期的利率仍偏高，因此想以信贷补资金缺口的购屋者，务必谨慎检视各样贷款方案。除了信贷或亲友借款周转之外，部分资金丰沛的大建商，可能会提出「公司贷」的额度，来补不足的成数，不过都只是短期应急之道，提醒近期购屋的民众应重新核算财务分配，避免贷款不足影响交屋。