转贷划算吗？比比三大费

已经有房贷的民众面对其他银行提出更优惠的方案，往往开始心痒，犹豫是否要「转贷」，国银主管建议，在考虑转贷之前：「先比三大费」，也就是设定费、开办费、代书费，往往一比下来，除非贷款期间还很长，否则转贷的结果并不划算。

合库主管说明市场行情，设定费会以千分之1加二成计算，因此是0.12％，开办费为5千元，倘若换算为费率，1千万元的借款等同为0.05％，至于代书费、涂销费往往要跑二趟，一次5千元，两次就是1万元，因此换算下来，办理转贷的费用率，约当0.27％。

对此合库主管进而指出，倘若转贷银行只愿意降0.1个百分点，除非该转贷户在原贷款行的剩余贷款年限超过三年，否则转贷并不划算。

兆丰银主管则提醒，转贷时须支付开办费、设定费用及提前还款违约金等，因此，若转贷前后利差足以含括前述的成本，才适合进行转贷；特别是大多数银行的房贷违约金会绑约二年，倘若贷款户要转贷，才向原贷款银行借款不到二年的客户，也必须加计违约金的开销，来计算转贷是否值得。

至于违约金收费行情，兆丰银指出，大多数银行在第一年收本金的1％，过了第一年，未满第二年，则收0.5％，超过两年之后才不收。绑约期内，不建议转贷。

汇丰银行也认为，依目前低利率的环境，违约金可能会高于转贷所能节省的利息，因此若不是因为买卖房屋一定要提前转贷，建议客户可以等绑约期后再行考虑转贷事宜。房贷户若想要降率，仍然可以先物色新的转贷银行，通常在找到新的转贷银行之后，再回头来跟原先贷款银行谈判降率，成功的机会较高；除此之外，若房贷户本身的往来银行，之后若成为其薪转银行，此时亦可借力使力向银行争取降率。