专家传真－金融科技创新 推升产业竞争力

金融科技的创新，尤其是网际网路、数据分析、人工智慧等科技浪潮，促使金融生态为之改变。金融服务需重新形塑策略思维，以满足对客户而言，不仅是「must have」，更提升为「nice to have」的需求。再者，企业领导人身处跳跃式的科技发展洪流，组织原有的惯性决策思维，恐不足以因应外部日新月异的变化，所以也需有不同于循往的营运架构。

■从「线性流程」到「生活场域」的商业模式

想像一下传统的金融服务，顾客在商店看中商品，虽身上现金不够，但可借由刷信用卡，先消费、先享受，后付款。等到顾客收到帐单后缴纳费用，整个金融服务即告结束。接着商店就等待下一位顾客上门、银行等待下一位顾客刷卡。

随着科技快速发展，企业已不再是被动提供商品服务，金融服务须更积极创造需求、满足需求。金融科技透过分析用户资料数据而洞察用户，接着引导用户需求以产生用户黏着度，最后借由用户互动分享以累积用户。而累积新用户，就又产生新数据，又可启动新一轮的引导用户。此外，由於单一企业无法满足用户的多元需求，故必须链结不同的产业伙伴形成生态系，以共享资源、共创价值。

■从「自上而下」到「自下而上」的决策模式

想像一下过往的决策模式，传统而言是「自上而下」。会议中高瞻远瞩的老板制定策略后，各单位负责执行，资讯部门亦是支援角色。但在变化迅速的技术发展下，资讯部门开始切身察觉，科技创新对生活形态的影响，诸如年轻人对行动支付的接受度大于信用卡。于是，资讯部门在决策会议中逐渐取得策略发言权，制定模式转为「自下而上」。不仅在策略制定中逐渐去中心化（不再是老板一人说了算），决策的考量也依据资讯部门的资料驱动分析，亦即客观连结数据之间的关联性，而不是主观臆测资料之间的因果性。

当资讯人员发觉生活形态及商业模式转变所产生的商机，加上其所拥有的关键能耐，也就触发了资讯人员对金融科技的创业诱因。就金融科技领域的新创企业而言，其普遍具有轻资产、重知识、高创新、广体验的特色，却也同时面临个资安全、法遵监理的挑战。惟传统金融服务业常因存有高昂的营运成本、繁琐的行政流程、复杂的法律规定，故让金融科技可借由创新创意，打破传统金融机构的壁垒，而能具有新面向的竞争力。

金融科技在拥有突破的数位能力后，并审视法规环境与市场趋势，有机会创造独特的竞争优势。新创企业要成功，除了专业知识、创新胆识外，亦须有盱衡全局的见识，才得以维持发展。综观金融科技未来的创新变革，可以说是：有看头、有搞头，而且，好戏在后头！