专家传真－从icash跨业支付 看金融科技与零售服务创新

深究此案，问题可归咎出3个主要的原因：

1.政府相关单位的「政策创新」回应市场需求迟缓：统一超商的主管机关主要为「经济部」，在经济部底下针对「礼券」、「提货券」的管理办法，只仅限于自家的通路使用。（例如，sogo 百货礼券，仅能在sogo百货使用）。一旦涉及跨业支付，就会碰触到财务清算的议题，也就会牵涉到金管会的「电子钱包管理办法」，管理的方式就必须配合金管会的管理要求，更何况要跨足到交通票券的使用，更必须配合交通部的管理规范的要求。如何协调三个政府单位，同意零售业者进行法令的配合与调整，就是一件大工程。

2.公卡优势地位强压民卡商机：国内最大交通票券「悠游卡」，其最大的股东为台北市政府，台北市政府为了确保自己发行的「悠游卡」在市场使用的优势，对于民间企业想要与政府单位竞争，势必会遇到相当的阻力。巧妙的契机点是在于，「悠游卡」在抢先跨足了零售服务业的支付后，才意外的帮民间企业开启了一扇门，让民间企业发行的电子钱包得有机会跨足到交通票券的机会。

3.系统整合建构支付产业链：从商业的条件与环境来看，电子钱包涉及发卡行、收单行、清算单位与使用据点等。举个例子来说，icash 使用到台北市公车上的读卡设备，「悠游卡公司」必须记录每一笔交易纪录，并提供给icash 的发卡单位「爱金卡公司」，这中间的清算协定、资料栏位的定义、资料交换的频率与清算的手续费等。都必须逐一沟通、讨论与定义…等，才有办法提供给消费者相关的服务。

爱金卡公司推出的icash 2.0，透过统一超商相关集团资源整合优势，已经可以在7-Eleven（统一超商）、Starbucks（星巴克）、Cosmed（康是美）等自家通路使用，在电子钱包发展的第二阶段可以跨业使用，算是取得参赛的门票，但还是在刚开始的阶段而已。从icash 发展的过程与定位来看，电子钱包定位为小额支付的模式，具有交易频率高、金额小的特性，综观国外成功的事例来看，可以解决消费者与通路业者保有零钱，缩短营业空间的作业手续外，还必须能够拓展更多可以支付的管道，面对具有既有市场优势地位的悠游卡（台北市政府的电子钱包），能不能取得消费者认同的价值才是能否存活下来的关键，相信还有一段路程需要努力与推广。

近期市场在探讨Mobile Payment 、FinTech的声量其实不小，正在发展出下一波电子钱包革命同时，业者不妨多加思考零售通路使用的方便性与投资是否可以增加投入产出的效益评估 （例如，根据采取的付款的管道QR Code、NFC技术等是否需要新增相关的设备与环境），及门市交易时是否会因为付款的多样性与创新性太高，而降低交易的速度…市场的创新、市场的需求、通路的合作条件、法令的规范等，永远都会比技术的创新来的重要，值得以技术出发的业者深思。