专家传真－拥抱非现金社会，打造电子支付创新生态系

中小商家购物交易多半以现金为主，若能善用支付科技，满足消费者需求，有助生意发展。图／本报资料照片

今年3月金管会公布非现金支付3年目标计划，再加上日前纯网银热闹开业，以及即将于7月上路的电支条例，这一连串重要行动，点燃金融科技产业的创新，并带动非现金社会的发展。

事实上，从欧美到亚洲各地非现金社会的发展，大多具有提升经济活动效率、刺激民间消费、鼓励创新应用等优点。Visa 乐见政策推动与业者投入，也借此机会分享未来发展建议。

非现金社会不再是未来愿景

随着疫情改变民众生活，支付行为也产生巨大变化。根据Visa消费者支付调查2.0报告，80％民众使用支付卡（如感应支付等）首度超越现金，成为最常使用用的工具。这份报告也显示民众以实际行动拥抱非现金生活，70％曾尝试一天或多天非现金生活，46％则相信未来七年内，台湾有机会成为非现金社会。

显而易见，非现金社会已不再是未来愿景，而是具体的生活场景。面对这绝佳的机会，政府、银行、商家、新创业者等，应该借力使力，打造电子支付生态系，以加速非现金社会的发展。

首先，政府的政策目标与配套做法绝对有助于非现金社会的发展。7月实行的电支条例即是最好示范，业者除了储值与支付外，还可跨机构转帐、外币买卖、贩售礼券或票券等，除了让消费者更便利，也可鼓励新的使用者，如年轻族群、海外移工等。

这当中值得注意是布局跨境的电支机会，例如透过类似Visa Direct国际通汇平台，再结合电支业者的电子钱包，瞄准跨境点对点（P2P）－台湾的海外移工、在台留学生等方便、快速且安全的汇款服务。这些创新应用场景均有助于非现金交易金额的成长。

其次，善用支付科技搭配广泛生活场景，促进普惠金融发展。结合消费需求、生活场景、支付科技的实际应用，将加速普惠金融的发展。例如，中小商家购物交易多半以现金为主。但在疫情后，民众对于支付卫生意识提高，对中小商家购物的支付选择也有所期待。为此，业者若能善用支付科技，导入感应支付，扫码支付，或行动收单支付，让手机变成刷卡机，不仅能满足需求，也有助生意发展。

上述应用场景，也为银行带来应用商机。想像一下，从发卡、收单、交易等，这一连串由支付技术所串联的全生活场景，累积了庞大数据资料。若能善用大数据分析与人工智慧，将可更清晰地了解消费者的支付样貌，结晶个别消费者的行为模式，设计更合适的电子支付商品，给予更量身订做的优惠。

最后，接轨国际经验与网路，点燃创新金流成长。上述两项建言还是从消费者对企业的支付型态出发，但还有消费者与消费者、企业对企业、政府对消费者等不同支付型态等。Visa亚太数据显示这类创新金流上看80兆美元，成长潜力不可小觑。

这类型服务运用创新科技如区块链，解决支付双方痛点。就以企业对企业（B2B）跨境汇款为例，传统双边网路汇款模式，必须透过多家银行多次转手，有可能发生支付慢、成本高、交易误差等状况。如果建立多边网路，以现有国际支付网路为平台，参与银行直接对收（受）款银行交易，去中间化作法节省时间与成本，并将银行汇款详细资料与帐号，运用代码化技术进行加密，提升了交易安全。台湾业者如能接轨国际经验与网路，势必能点燃创新金流的商机。

疫情加速非现金社会的发展，创造电子支付成长的沃土。政府、银行、商家、新创业者等若能善用创新科技的力量，结合广泛生活场景，并掌握创新金流的机会，协助任何人、任何商家、任何机构，即时、方便、安全地进行货币移动，必定能加速普惠金融的实现，也成就非现金社会的早日到来。