联卡中心董事长刘灯城 迈向非现金社会 致力打造支付生态圈
联卡中心打造TWIN Card，要让台湾拥有自己的支付卡品牌，图为TWIN Card样卡。图／联合信用卡中心提供
近五年信用卡发卡量及签帐金额
联合信用卡中心董事长刘灯城在接受本报专访时指出，联卡中心未来发展最核心的目标，就是配合主管机关2021年3月提出非现金支付新三年计划目标，具体而言，即「2023年非现金支付交易成长50％，交易总金额达6兆元」，为此，联卡中心将持续扩大应用通路，导入创新服务，进一步提升电子支付及行动支付的交易比率。
与此同时，为了因应电子支付、电子票证将合一，联卡中心透过整合支付工具及支付模组，拓展通路应用服务，并与电子钱包业者合作，规划提供特店通路单一闸道，及作业一致的整合服务。简言之，就是方便特店通路业者，可以同时接受信用卡、电子支付、第三方支付等钱包交易。联卡中心也将规划更多跨平台、跨业的合作，朝向打造支付生态圈为目标迈进。
另一方面，联卡中心将推出台湾的自有支付卡品牌「TWIN Card（双盈卡）」，此一计划将为该中心未来业务发展重心。刘灯城也首度对外说明，TWIN Card上路后对市场产生的变革，他强调，将可立即发挥五大优势，加速信用卡在台湾消费市场的发展，朝更基层、更生活化的面向扩张，进一步助益信用卡的普惠金融价值，包括费率订定更弹性、普及性更高，以及点数优惠的跨域运用等，甚至因应行动支付让卡片「虚拟化」，以及加入QR Code扫码功能，都将是TWIN Card问世后的重要配备。
此外，联卡中心掌握全台湾持卡人的信用卡消费资料，专访中，刘灯城特别指出，联卡中心近年全面启动多面向的大数据分析，可协助银行业者，对台湾民众消费情况有更细致的掌握与了解。以下是专访纪要：
问：联卡中心除既有业务持续提升，新开发的大数据应用颇令人期待。请谈一下这方面的发展，对市场会有何影响？
答：联卡中心拥有庞大资料库，近几年来，积极将大数据释出，让外界得知台湾持卡人消费行为，未来将评估启动商业销售模式，也会持续扩大合作对象。不过，启动商业销售模式的时程，还尚未定案。
配合开放银行Open Banking的政策，联卡中心与外部机构已开始合作，试办实验性应用服务，2020年11月起，开放试办申请，进行跨领域交流及合作，目的是要建构各种创新应用场域模型。
举例来说，未来我们可以跟气象单位合作，研究出来各种天气、各种温度下，民众的消费习惯，或可以跟国际的信用卡组织合作，了解外国人来台湾消费的习惯，和去其他国家消费类型有哪些不同等。
若要启动商业销售模式，除了固定模板的资料，如消费资料、持卡人特征等的样貌描述，更要进一步建置客制化模板，利用不同因子，建立起各式各样的客制化仪表板，达到订阅式服务，联卡中心更可发挥诊断、预防诈欺的风险管理功用。未来联卡中心大数据资料库，也会在去识别化设计下，提供业者更多资料，来帮助他们提高市场竞争力，作为业务方向调整的参考。
目前大数据的客制化模板，预计可在第四季上线。未来联卡中心的大数据可与新创公司整合模式后，善用AI分析，建立起完善的诈欺侦测模式，我认为，这方面的应用价值相当高。
问：电子支付、电子票证将要合一，加上行动支付崛起，联卡中心如何看待这些新的发展，因应之道为何？
答：支付业务这几年变化的确很大，包含实体卡数位化、行动支付崛起等，且原来的支付只限金融单位，但现在如第三方支付、电子支付公司都可以办理，好处是让普惠金融的实践速度更快。
电子支付、电子票证未来将合一，联卡中心确实有因应的做法。方向上，我们将采取更多跨平台、跨业合作，打造出「支付的生态圈」，透过信用卡、票券、电子票证、电子支付一起携手合作，将整体的非现金支付比重往上提升，持续朝非现金支付比重提升目标来努力。
举例来说，信用卡及电子票证的端末设已开始整合，这将有利于店家受理更多元的电子支付服务；在电子支付、电子票证将合一的趋势下，会出现应用多元化、跨业化的趋势，像可在两者间直接汇兑、转帐，还有整合电子发票、红利点数折抵、礼券应用等，更多的创新金融服务可以推出，我们相当期待，也乐于见到市场有更多元的发展，刺激整体金融产业的发展。
至于金融、零售的跨业整合，还有电子票证、电子支付以及通路端如何转型等，都是未来发展的方向，以后的支付生态圈会如何变化，很值得期待，我们也将致力打造新的支付生态圈。
问：联卡中心规划推出国内自有支付卡品牌「TWIN Card（双盈卡）」，请谈一下目前进度及情形。
答：现在跨国信用卡组织众多，如国人耳熟能详的VISA、Mastercard、JCB、美国运通等，许多国家都有自己品牌。联卡中心曾于1998年推出过U卡，但到国外无法却使用，为了补足国外消费部分，联卡中心在2018年时，与发现金融服务公司（Discover Financial Services，DFS）签署合作协议，未来TWIN Card上线后，可透由DFS遍及全球超过200个国家、5,000万家特约商店的通路，与国际接轨，到国外也可享有刷卡的便利。如环境条件成熟，未来更将与其他国际卡组织合作。
打造台湾自有支付卡品牌
打造TWIN Card的主要目的，是要让台湾拥有属于自己的支付卡品牌，进而迈进信用卡市场新里程，协助信用卡普惠金融的推展。近年来，许多国家，像韩国、巴西、俄罗斯等国，都发展出自己品牌，韩国有BC卡、日本有JCB卡、中国大陆也有银联卡，台湾也应该要发展自有支付卡品牌。费率上，相较国际发卡组织收取固定费率，TWIN Card上线之后，则采取弹性费率收费，会便宜许多，我们已向金管会送件申请中，待核准后将尽速推出。
联卡中心的资料显示，长期来看，台湾持卡人的国内消费比重，约在90～92％之间，国外消费比重则在8～10％，2020年因疫情影响，国外消费比重掉到6％多，这也正是台湾发展信用卡的本土支付品牌好时机，让信用卡对国内消费服务再向基层扎根。
TWIN Card未来将借由自有品牌的费率弹性、普及性高特性，锁定更多小商家，发挥加值应用，加上搭配虚拟卡、实体卡的弹性机制，以及QR Code的整合，让TWIN Card在台湾的应用更为简单、便利、好入手，成为全民必备的国民卡。