專家教你保／三族群規劃長照險 有眉角

南山人寿商品行销推广部协理王德仁。南山人寿／提供

高龄化与少子化趋势，提升民众的长照风险意识，长照险投保率虽然逐年上升，于2023年底来到4.53%，但整体投保率仍偏低。

南山人寿作为长照险市占率第一的领导品牌，持续呼吁国人关注长期照顾保障，从南山人寿保户的长照险投保现况分析，可以发现保户的长照险平均保额仅新台币33.4万元，且只有9%的人同时拥有二张以上长照险，显示实际长照保障额度及投保率仍然偏低。

南山人寿给民众的长照险投保建议 图／经济日报提供

南山人寿分析理赔统计发现，长照最常见的理赔原因依序为失智症、脑中风、帕金森氏症，建议多留意相关疾病。此外，不只高龄者存在长照风险，有14.5%的理赔发生在41岁至50岁的中壮年族群，提醒民众长照风险不分年龄，应破除迷思，从40岁开始为长照预备金做准备，透过保险转嫁风险，锁住人生黄金期最佳状态。

趁早投保长照险，不只是对未来的自己负责，也能够避免造成家人的负担。南山人寿建议各族群可依需求及预算做规划，年轻族可能因意外事故导致失能，为避免庞大照顾费用对家庭经济造成重大压力，如有预算考量，可先透过1年期定期型长照险，建构长照基础保障，规划风险防护网。

三明治族肩负照顾家庭的责任，可考虑兼具身故保障的长照商品，留爱家人。乐龄族可优先选择长照一次给付保险金较高额，或强化失智保障的长照险商品，使资金运用更灵活，减轻照护服务的经济压力，享受更优雅的照顾品质。

以购买保额新台币33万元的「南山人寿溢路相守2长期照顾保险（HRLTC2）」为例，长期照顾给付（包含一次给付及分期给付）最高可领约新台币581万元。然而，反观南山人寿2023年发布的「超高龄社会跨世代需求痛点调查报告」，逾20%民众认为需具备超过新台币1,000万元的准备金才足以因应老年长照需求，甚至有7%民众表示新台币2,000万元也不足够，显示民众实际上的长照准备金水准与理想状况仍有段差距。

（本文由南山人寿商品行销推广部协理王德仁提供，记者陈美君采访整理）