企业投保营业中断险 因疫情停工理赔有三眉角

（保险专家北宇管顾总经理刘北元提醒企业防疫保单理赔三眉角。图／刘北元提供）

新冠肺炎疫情扩散，已造成部分企业营运受影响、甚至停工，若有投保营业中断险是否可理赔？北宇管顾总经理刘北元表示要注意三眉角，一必须是有防疫条款，且是政府命令企业停工或因受雇员工因素要居家隔离，自主停工消毒者不算；二是定额理赔才能加快获赔速度，否则还要费时计算实际损失金额；三是反复停工，获赔金额可能下降。

台湾已有不少科技厂传出员工染疫，去年产险业有推出员工薪资补偿保险、中小企业的停业补偿保险，大型企业则可能附加在火险中的防疫型营业中断险，多少可补偿企业因员工染疫无法继续正常运作的损失。

刘北元表示，企业为投保主体的防疫保单，主要包括两大类：一是善尽雇主责任，为员工投保防疫险，如染疫的相关医疗理赔等，增加员工的保障；二则是转嫁停业损失的企业防疫保单，可弥补因疫情所影响的员工薪资负担与停业损失。

企业可以火险保单附加条款方式，增加如「营业中断定额补偿费用附加条款（乙型）」、「日额型停业赔偿保险附加条款」等，可弥补停工时的损失，但若原本没有投保火险的企业，刘北元表示，要重头规划，成本相对会比较高。

即便投保了防疫的停工附加条款，刘北元表示，还有三眉角要注意，一是非自愿停工，即保单条款有约定，一是因追溯传染源，投保的建筑物直接遭受主管机关命令，全部或部分关闭；二、企业受雇员工因相同原因，须依法进行居家隔离。若是企业自主停工清消者，恐有理赔上的争议，另一是染疫员工人数并不足以影响运作，但企业仍决定停工，亦不会理赔。

二是定额理赔速度较快，刘北元建议，企业可思考自己的需求，与产险公司议订每日停工的理赔金额，即所谓的定额理赔，一旦符合条件，产险公司就可理赔，否则要等时间计算实际停工损失，再进行相关理赔程度，将旷日费时。

三是反复停工恐影响理赔金额，刘北元指出，有些保单有自负金额，即企业保户要负担一定的损失，若多次停工，每次都会有自负额，且保单有理赔上限，次数一多，后续的理赔金额即可能受影响。