保单变型计 医疗帐户身故保本、无理赔就还本

国泰人寿推可20年缴费健康还本、身故保本的帐户型住院日额保单。（图／业者提供）

国人追求高CP值保单，医疗险再变型。寿险业近期纷纷推出新款住院医疗险，诉求帐户3千倍到5千倍保障，若不幸身故退回年应缴保费，即身故保本，若身体健康无理赔，还有每年年应缴保费总额0.8～1.3％的无理赔回馈金，等于保户同时拥有住院日额帐户、身故保本、健康时年年还本的三大功能。

国泰人寿27日宣布推出可10年或20年缴费的揪安心住院医疗终身保险，且只有一种保额，就是日额1千元，但只要住院就是给付二倍日额，住院手术每次5千元，门诊手术未住院也有2千元，医疗帐户最高给付5,000倍，即500万元。

若当年度没有申请理赔，即有应缴保费总额的1％，作为无理赔回馈金，缴费期满时，一年回馈金可以上万元，若不幸身故，受益人领回总应缴保费，不必扣除中间领取的医疗保险金或回馈金。由于缴费时间拉长到20年，诉求普罗大众都买得起、存得起的保单。

国寿表示，这款保单之前多是给高资产族群，作为医疗帐户、平时还本、及身故传承三功能的规画，且各家公司多为10年期缴费，一年保费大多在20～30万元之间，日额固定在3千元或5千元，医疗帐户最高给付2,500万元，而无理赔还本率是0.8～1.3％，买气逐步升温中。

有类似保单的即是南山人寿的乐活满点、国泰人寿的鑫安心、中国人寿的加倍守护、台湾人寿的益保3享。

虽然保障内容还是有些差异，但都是10年缴费，都是医疗帐户最高2,500万元，都有无理赔回馈金，且身故都是退还总应缴保费，不必扣除已领取的医疗保险金或回馈金。

等于身故或99岁左右祝寿金都是退还总应缴保费（不扣掉保费折扣），即比保户实际缴的保费多一点，相当于身故保本；若期间有住院或无理赔回馈，都是「多赚」的，还本率0.8~1.3％，高于新台币定存，先前主要在银行通路销售。

假设表定年应缴保费30万元，但保户实际可能缴29.6万元左右，10年下来共缴296万元，每次住院就日额5千元，若有手术就再给1.5万元，若是门诊手术无住院给付3千元，医疗帐户最高给付2,500万元，缴费期满时，若当年无理赔纪录，则一年可回馈约3.9万元（假设回馈率1.3），身故则是返还300万元。