采‧访‧线‧上－纯网保会「胎死腹中」还是「浴火重生」？

纯网保鼓励保单创新，惟真正让金融机构打消投资念头的关键，或许是最实际的「到底能不能生存」。图／本报资料照片

金管会2022年首度开放各家金融机构可申请设立纯网路保险公司（简称纯网保），各家金融机构原本抱持着满腔热血想申请，却被一场新冠肺炎疫情浇熄热情，连原本被视为极有机会的中信金也遭淘汰，确定2023年纯网保落空。

纯网保「叫好却不叫座」，当初许多金融机构野心勃勃想要尝试，最终都打退堂鼓，像是防疫险理赔重创原本有意申请的产险公司，或是景气不好，外商公司不敢这时扩张投资，又或是寿险业正要接轨IFRS 17与ICS2.0，需要大量资本，股东没有余力再投入一家保险公司。

但真正让金融机构打消投资念头的关键，或许是最实际的「到底能不能生存」。业者坦言，虽纯网保鼓励保单创新，但是现在主管机关的规划，每推出一新型态保单，就要经过主管机关的核准，这对纯网保的经营会是一大挑战。另纯网产的业务范畴局限在碎片化或创新型态的网路保单，现在各家产险公司在网路投保上皆已发展成熟，到底还没有需要多成立一间纯网产只为卖创新型态保单？

至于会否再度开放纯网保申请？金管会已透露，要「普查」是否还有金融机构有意愿来申请，预计2024年初拍板。去年在政策开放时，除中信金外，原本也有外商集团有兴趣，像是日本三井住友集团或德国安联集团，但据了解，中信金已放弃再争取纯网保，安联集团也透过台湾安联人寿向金管会表达无意愿。

其实，国外纯网保发展已很成熟，像是美国的Lemonade主要是卖租客险、房东险、宠物健康险；大陆的「众安保险」以「退货运费险」起家，之后也开发出多种新型态保险，包含自动理赔的航班延误险、碎屏险、银行卡盗刷保险、电信诈骗保险等。

依国外经验，纯网保确实有其市场，但台湾市场小，经营面上被绑手绑脚，金融业者自然有所顾虑，若要让纯网保像一条「鲇鱼」，至少也要让其能活下来，才能引发保险市场的鲇鱼效应。