财经主播叶芷娟 教你用奖金「换退休门票」

(图/拥有证券分析师执照的财经节目主持人　叶芷娟)

文/拥有证券分析师执照的财经节目主持人　叶芷娟撰写提供

家人朋友聚餐的话题，有时还真免不了：「公司薪水、奖金、福利」。然而我常觉得，奖金数字和自己工作是否认真没有绝对关联，最大关键还是你有没有在「对的产业」。人力银行每年都有年终奖金调查，金融业、科技资讯业总是羡煞旁人，反之，大众传播公关业、餐饮服务业、文教业多半薪情不佳。

每次看到这类的调查，我都巴不得自己能回到18岁的那年暑假，重新填一次大学志愿，毕竟年少时的决定，竟是如此重大影响自己往后荷包的深度！好在复利的力量对每个人都是公平的，回不去18岁的夏天，至少还可以靠持续稳定投资放大自己拚来的奖金。

奖金多少不是重点，持续投资才是关键

也许第一时间奖金没有人家多，起步慢，但只要持续投资，我们一样可以走得比人家远。以每年平均6%的合理报酬来计算，如果领10万元奖金，每年都固定投入市场并且长期持有，经过25年的时间累积，合计250万元奖金，已能创造翻倍的财富到548.6万，金额越高差距越大，以每年30万元来说，25年后，已能累积破1,600万财富，退休门票也到手了！

(图/拥有证券分析师执照的财经节目主持人　叶芷娟)

过去我也曾经对财务计算机算出的数字无感，总觉得离自己好远，但认真想想，我们只要在拿到奖金的当下，「忍」住购物欲，就能换取未来财务上的宽裕与潇洒离开职场的门票，这「忍」真的价值连城呀！

善用母子基金投资法存退休金

恭喜大家成功「忍」下来了！接着你一定会问：「那要投资什么呢？」我的两大原则：首选「不配息」的基金、利用「母子基金」投资方式累积财富。

讲到存退休金，不少人直觉要创造退休后的现金流，所以买配息型的基金。但我认为，我们得先清楚知道自己处在哪个人生阶段。如果我们还在存退休金的「累积期」，我们真正应该做的，是积极利用复利效果和任何可能增加报酬率的方式累积本金。这时买太多配息商品，其一有可能配的是本金，其二配少少的钱，几千元、几万元进了户头，通常我们就会在不知不觉中把它花掉，根本不会投回去继续利滚利，所以还在累积期时，建议大家首选不配息的基金。

(图/拥有证券分析师执照的财经节目主持人　叶芷娟)

再来，什么是「母子基金」投资法呢？先记住，这是一种「投资方式」，并非一档基金商品。简单来说，我们把奖金整笔拿去买一支基金净值长期向上的「平衡型基金」或「债券型基金」当「母基金」，保守一点的人可以选全球型，积极的人可以选台湾或美国单一国家或区域的，接着设定2-3支「股票型」为主的「子基金」，设定完后就没你的事了。

系统每个月会自动从母基金里扣款3,000元、5,000元(自行决定)到子基金里，负责冲绩效的子基金赚钱了，系统也会自动停利把赚到的钱丢回去母基金；相反的，如果市场行情不好，子基金呈现负报酬时，系统也会自动帮我们加倍扣款进子基金，以换取更多的单位数，待行情回升时吃甜头。

(图/拥有证券分析师执照的财经节目主持人　叶芷娟)

千万不要小看自动化机制，你一定常有类似经验，每回想投资时又觉得价格涨高买不下手，最终永远在场边观望；又或者回想疫情刚爆发时的2020年3月，大家抢口罩都来不及了，谁还记得抢股票？然而时机总是稍纵即逝，谁也回不去当时重新押身家。面对存退休金这种长时间累积财富的过程，重点真的不是买到一支飙股基金，重点是要找到一套能长期执行的投资方式。

让我的钱和我一样拚

我认为上班族平时定期定额投资，当累积到一笔钱时很适合转做母子基金；又或者当有大额奖金进帐时，也很适合一次投入母子基金投资法。我很喜欢一句话：「让我的钱和我一样拚！」我认真工作，我的钱也要认真钱滚钱。

当我们真的要退休时，每个月需要现金流，也不用把整笔合约赎回来拿去买配息型基金创造现金流。以复华投信「金复合投资法」来说，只要启动「月月领」功能，就能从我之前累积的母子基金里，领回我需要的现金，暂时没用到的钱，让它继续在合约里利滚利，想要吃鸡蛋不用杀鸡取卵。我试算过，若是34岁开始每年都能忍下一笔25万元，55岁预计就能创造每个月6.5万元现金流。

所以，拿到奖金时，听我一句，「忍一下」，延后享乐，就能让自己在未来财务上更海阔天空。

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