离婚后「财产恐剩一半」！保险法专家教战：资金保单都要分清楚

▲在婚姻中财产分配及投保时，如何规划保费金流以保障自身财产，已成为不容忽视的议题。（图／pakutaso）

记者杨络悬／台北报导

台湾离婚率逐年攀升，已经成为亚洲排名第二高的国家，保险法权威律师指出，民众需要注意「婚前、婚后」的财产分配，如果随意将资产放入婚后帐户，或是保单金流与配偶混合，万一未来发生离婚，帐户余额将被列入「剩余财产差额分配」，相关资产现金恐怕只剩下一半。

根据内政部最新统计，2023年离婚对数高达5万3,085对，粗离婚率为千分之2.18，年增率创近10年次高，显示台湾离婚率位居亚洲前列。在婚姻中财产分配及投保时，如何规划保费金流以保障自身财产，已成为不容忽视的议题。

保险法权威刘北元指出，在高离婚率的社会环境下，民众投保时不仅要考虑保障需求，更要审慎思考财产分配问题，因为如果不幸离婚，财产可能就会失去一半——大多数的夫妻在结婚时都未约定「夫妻财产制」，导致依法应适用法定财产制，因此，离婚时就必须面对「剩余财产差额分配」的议题。

▲保险法权威、北宇管理顾问总经理刘北元。（图／刘北元提供）

「剩余财产差额分配」具体的计算方式是，把婚前、继承或无偿取得的财产各自取回，再针对各自在婚姻关系存续中取得的财产（婚后财产）减除婚后负债后的余额（剩余财产），两者相减除以二，剩余财产多的一方，要将余数给他方。

举例来说，如果女方拥有100万元现金当嫁妆，婚后都用同一个银行帐户存入或支出，一旦决定离婚，这笔百万现金就会被列为「剩余财产差额分配」，最后就只能分得财产一半、也就是50万元。

但如果女方在婚前自行开立存款帐户，婚后存放而不作为家庭使用，等于有效证明是婚前的资产，那么这笔100万元现金就不会纳入婚后财产的分配范围。

另举其他例子，男方婚前购买的不动产属于「婚前财产」，但婚后出租的租金所得是「婚后财产」，离婚时就要将租金纳入差额分配；但如果不动产有涨价增值，那么增值部分则不属于婚后财产，也就不需要进入分配。

▲避免保单计入「婚后财产」的两大原则。（图／记者杨络悬制表）

婚后购买的保单也是同样的道理，保单是否会被计入「婚后财产」，就要思考婚前、婚后两个时态，厘清自己的保价金的取得时间、本金与孳息、保险费金流，像是婚前投保的保单并缴费满期属「婚前财产」，但婚后投保或原有保单继续缴费、增值甚至领回，则需注意保单保价金或相关孳息皆可能被列入「婚后财产」。

刘北元提醒，在婚姻关系中投保，最重要的规划就是保险费金流，也就是缴交保险费可使用婚前、继承或无偿取得的财产。像是投保终身寿险，自己应为受益人，缴交保险费应使用婚前储蓄、继承所得，或者是配偶「赠与」的现金，万一将来不幸离婚，这张保单的保价金将不会计入婚后财产，自己可以保有完整保障。