资产传承分为「身前与身后」！保险专家：中产阶级可利用寿险 延续后代生活高保障
▲父母若想要财富传承，可以利用寿险或信托规划。（图／pixabay）
父母爱护子女，总希望能将财富最大化后，提供孩子的生活有着长远保障。寿险业者指出，多数家庭有资产传承的规划需求，而资产传承可分为「身前传承」与「身后传承」，其中，「身前传承」可利用赠与或移转来规划；「身后传承」则可透过终身寿险、信托等规划，落实照顾下一代的心愿。
AIA友邦人寿总经理侯文成表示，生活中从未缺少「风险」，但如何转嫁传承的风险，却容易被忽略；而在资产传承中，也常遇到像是辛苦累积的资产如何顺利传承、分配比例是否能确实执行、后代是否会因不擅长理财而快速花光所得资产等需要厘清的问题。
侯文成说，其实，面对传承过程中的困惑与担忧，如专属性、公平性、安全性，都可透过终身寿险内建的商品机制，完整保留要保人对受益人的爱与心意。
「父母都希望能将财富最大化传承给子女，这点也可以透过寿险规划来实现。」侯文成进一步解释，举例而言，年收入150万元的双薪家庭，由35岁的母亲担任要保人与被保险人，投保缴费20年期、保额1000万元的「友邦人寿传世富足利率变动型终身寿险」，以其独子为受益人，每年缴交保费为29万109元（含高保额及自动转帐折扣），20年应缴总保费为580万2180元。
▲AIA友邦人寿总经理侯文成介绍新上市保险商品。（图／AIA友邦人寿提供）
若该母亲于44岁不幸身故，按保险合约的约定，当宣告利率高于保单的预定利率时，则有「回馈分享金」（假设宣告利率为2.78%且未来不会调整，回馈分享金给付方式选择「购买增额缴清保险」），其独子可领取1018万8183元的身故保险金。
假设该名母亲保单设定采10年分期定期给付身故保险金，则该母亲身故后，无论该受益人是否已成年，未来10年受益人每年皆可领取111万1976元身故保险金，当作「被动式收入」。也就是说，该母亲在其生前透过寿险保额高的保单杠杆特性，创造倍数效益的身故保险金，身故后仍能继续为她独子延续生活保障，创造长期且安全的财富。
侯文成表示，保险作为有力的创富与传承工具之一，除了可利用高寿险保额来保障身家，且于宣告利率高于保单的预定利率时享有回馈分享金的好处，还有「增加保险金额选择权」的优势。
以该利率变动型终身寿险为例，当被保险人以标准体承保在保险年龄达60岁前，因结婚、生子或保单每届满5年，要保人得免附被保险人的可保性证明，每次最高可选择增加基本保额25%，累积上限为保单生效当时的基本保额100%，让要保人伴随经济能力的增加，逐步补足保障累积财富。