观念平台－纯网银会带来哪些改变？

纯网银贴近客户效率高 全球大受青睐

金融业对于纯网银的出现，多半感到忧心忡忡，不过笔者认为，纯网银的兴起以及主管机关开放设立的目的，并非是要夺走传统银行现有的业务，而是想激励他们提供更合适客户需要的服务，全球较著名的虚拟银行包括腾讯旗下的微众银行、美国的BankMobile和以色列的Pepper等，这些运营模式自有各自其市场的背景，然而提供更有效率的服务。让服务更贴近需求，客户黏度增加，是该业务模式兴起的主要原因。

当然，海外市场成功的模式不见得在任何一个亚洲市场都会移植成功，充分理解每一个市场所需要的金融服务，是任何金融创新的最终指引。以香港为例，根据世界银行2017年资料，香港15岁或以上持有银行户口的人口比例约95％，而全球比例仅为69％。在这样的状况下，香港虚拟银行发展的背景就不同于美国以及中国，服务普及率自然不是香港发出虚拟银行牌照的最大考量。

在一个银行或是提款机（柜员机）随处可得的市场中最大的观察点，就是新型态的电子支付并不盛行，这与科技发达无关，是使用服务的民众并不觉得传统的支付方式会带来多大的不便利性，这也可以解释，许多亚洲市场如香港、新加坡、日本，即便在互联网以及行动通讯的渗透率高达8成以上的状况下，虚拟银行的需求跑的没有邻近国家如中国来的快的原因。

笔者认为，虚拟银行的发展，应该聚焦于改善认识你的客户（KYC）、服务中小企业，以及扶植弱势族群。

运用金融科技 强化风险管理

优化KYC流程，让客户提供资讯更简单让金融科技利用各式数据源查核客户资料正是虚拟银行的优势，这个优势是强化金融业竞争力相当重要的一部分：风险管理。优良的风控机制能为日后可能发生的不利事故及其影响，作出合适的深度、广度和持续性评估，及作出相应准备，从而减低或抵消日后若该不利事件发生时所造成的冲击。随着科技的急速发展，特别是大数据及机器学习的崛起，金融业更能高效地处理大量资料，及研发出更精准及细致的金融分析工具，进而减低预测时的误差。

金融科技的强项就是收集及分析数据，并作出较为准确的预测。由金融科技驱动的风险管理模型优势不仅在于成本效益，还有处理规模与采取应变的能力。经济的波动可能导致个人投资、借贷和支出行为出现变化，从而拟定更符合的借贷条件，以及风控措施会是最有别于传统银行业者标准化风控模组的优势。

纳入金融科技 高效服务中小企业

至于对中、小企业务，传统银行提供借贷服务，主要看中抵押品的价值，即便是有心想要理解借款人的经营能力和诚信，受限于标准化风控模组也多难达成。例如，一间快餐厅的老板向银行借款现时需要带备很多财务文件。由于业务性质，快餐厅通常收现金，而现金可能转手用来购买食材，故此银行月结单较难反映餐厅的整体经营和收入。

若单看核数师报告，亦未能说明餐厅的收支情况。但虚拟银行可通过大数据和社交媒体，如脸书、订位网站、美食推荐评价网站所刊登的资料，如餐厅收费、追随者数量、客户评级等便可了解餐厅的营运状况，而决定借贷金额及条款。

虚拟银行更可与餐厅共同设定API（Application Programming Interface）应用编程介面科技所提供的追踪系统或是发票系统，从而对餐厅的每日收入作实时监察，控制风险。这样的科技发展影响力将会十分深远，从单一企业发展出来的进出货、供应货商、销售流水、帐期管理等营业数据都成为银行的底层数据，佐以大数据分析以及区块链的发展，传统银行面临到的对中小企业经营状况以及财务数据核证难的困境将被彻底解决。虚拟银行则可发挥金融科技优势，全面渗透到不同型态的中小企业链。

加强弱势者服务 改善既有财富管理缺憾

社会使命方面，全球银行服务都出现一个极不公平的现象，就是越穷的客户越要付出高昂的费用。虚拟银行推出后，由于系统全面电子化，亦不需设立分行，大大减低了营运成本，银行将可以回馈社群，提供更完善、更便宜的银行服务予住得偏远及低收入人士。

虚拟银行作为金融以及科技结合的商业模式，自然有更多面向的结合与竞争优势，如财富管理。去年以来市场大幅波动，让许多客户资产蒙受损失。根据亚盟金融研究团队的研究，去年有85％ 的资产类别出现负收益，比例之高为近年罕见，凸显出多数资产类别与市场连动性高的困境。倘若金融业者善加运用金融科技下的新资产与投资机会，做为给客户另类资产配置方案，对于提高投资组合表现应有所助益。

我们相信无论是纯网银或是金融科技，其发展均有助打造普惠金融，消费者将是最大赢家。