郭莉芳／做好收支管理，你将感谢现在的自己！
▲年轻人面临低薪，学会理财，养自己的未来。（图／记者陈明仁摄）
文／郭莉芳
最近有个新闻非常值得讨论，但我想，很多人都忽略了……根据主计总处11月底公布的「2016年全台人力运用调查」数据，虽然受雇就业者每月经常性收入为3万7,094 元，但仍有327万劳工薪资未达3万元，扣掉非领全薪的部份时间工作人口，仍有293.2万人月薪在3万元以下。
再来看看劳动部最新公布的「外劳管理调查报告」数据，产业外劳平均薪资为2万5,440元，换句话说，很可能有超过100万的劳工朋友的月薪，可能还不及产业外劳的薪水。这岂不心酸？
新政府上台后纷扰不断，振兴经济眼见无望，尤其在接近年终时节，相信很多朋友都明白今年公司的年终奖金应该不值得期待，毕竟不要过度期待，就不会有太大的情绪伤害。
曾几何时，台湾的经济从两位数的经济成长率，到近几年的「保」声不断：保3％保不住不如保2％；2％再保不住，那不如保1%吧！经济下行，也间接造成台湾的平均薪资再扣除通货膨胀后，实质薪资倒退16年，不如2000年科技泡沫前的水准，薪资调幅追不上通货膨胀的速度。
看到这里，不知你做何感想？我的感触很深，因为每次演讲时，我常对台下的年轻人提问：「你毕业后的第一份薪水是多少？」有人说2.5万、有人说2.8万、有人说2.3万……回想当年我大学刚毕业的第一份薪水，领的就是2.5万，换句话说，20年来台湾社会新鲜人的起薪几乎是原地踏步。但回不去的是：当年我点牛肉面一碗可能是90元，可现在牛肉面一碗没花个130元可能吃不到……
这就是通货膨胀的恐怖之处，也因此我常鼓励身边的朋友必须要「自救」，想靠工作加薪？还不如靠投资理财帮自己加薪！怎么说呢？以下情境或许你似曾相似-努力工作、早出晚归，加班也不敢申报太多时数，以免被检讨效率不彰，为的就是老板一年加个2,000元薪水；没想到年底绩效面谈时，老板告诉你景气不好要你共体时艰，今年的年终奖金就意思意思给一下……聊到这里，你便心里有数：「加薪无望矣！」
你或许会想：「可是我不懂理财，投资怕亏损，怎么办？」千万不要把投资与理财画上等号，因为「投资只是理财的一环」，而理财的关键道理，在于要先做好收支管理，先能把钱存下来，才有本金去投资，否则一切都是空谈。
「收支管理」简单来说就是花的要比赚得少，钱才可以存住。该怎么避免钱不小心花掉？若嫌记帐太麻烦、收入左手进右手出，也不想要东省西省降低生活品质的话，建议你先做以下两件事：
第一：不懂投资的人，先劳退自提6％
劳退新制是劳工的第二层年金，企业雇主必须为你提拨薪资的6％到个人退休专户，自己则可决定要不要提拨。如果你的钱也常「搞失踪」，对股票、基金也一窍不通的话，不如先申请劳退自提6％，如果以月投保薪资为3万300元为例，一个月就会先扣掉1,818元存到自己的劳退专户，这笔钱不会入到薪资帐户，自然也不会不小心被花掉。再者，换算成一年共提拨了2万1,816元，如果你的个人综合所得税率是5％，就可因此少缴近1,091元的税给中华民国政府，等于再省一笔。
第二：略懂投资的人，强迫存钱买零股或基金
如果你对股票或基金投资略有涉猎，建议每月固定拿出至少3,000元买零股或基金，先踏出投资的第一步。因为现在的定存利率实在是太低，光靠死存钱，只能勉强打败通膨，但对于资产累积几乎没有助益。担心投资有风险，不妨把资金分一半，一半做零存整付，一半买零股。
不管你选哪一种方式，踏出第一步总比束手无策的好！毕竟，当年华老去，赚钱体力比不过年轻人，专业能力比不上业内高手、赚钱能力比不上有钱人时，还能靠什么？如果不提早做准备，恐只会老大徒伤悲。
●郭莉芳，《Smart智富》月刊主笔、理财课程讲师，也是4个孩子的妈。曾是纸醉金迷的月光族，后进入财经媒体藉采访之名行练功之实，让自己投资功力大跃进，以上言论不代表本报立场，88论坛欢迎更多声音与讨论，来稿请寄：editor88@ettoday.net